Когда берёте кредит, менеджер банка почти всегда предлагает застраховать жизнь и здоровье. Звучит как обязательное условие, хотя по закону это ваш выбор. Разберём, когда страховка заемщика правда нужна, сколько стоит и можно ли вернуть деньги.
Что такое страхование заемщика
Страхование заемщика это договор, по которому страховая берёт на себя ваш долг перед банком, если вы теряете возможность платить по здоровью. Например, человек оформил кредит на пять лет, через год попал в тяжёлую аварию и получил инвалидность. Работать и вносить платежи он больше не может. По полису остаток долга закрывает страховая, и семья не остаётся с чужим кредитом.
Такую защиту называют по-разному: страхование жизни заемщика, кредитное страхование, финансовая защита. Смысл один: полис привязан к конкретному кредиту, а выплата идёт напрямую в банк в счёт долга. Про виды таких программ мы подробно рассказали в статье про страхование жизни.
Для кредита без залога чаще всего берут годовой договор, его цена и условия разобраны в статье страхование жизни на год.
Обязательно ли страхование заемщика по закону
Короткий ответ: страхование жизни и здоровья заемщика по закону добровольное. Банк не вправе отказать в кредите только потому, что вы не захотели полис. Единственное исключение это ипотека, где закон требует застраховать сам предмет залога, то есть квартиру или дом.
Разница важная. Квартиру как залог по ипотеке застраховать придётся, это условие сделки. А свою жизнь при той же ипотеке вы страхуете по желанию, хотя банк заинтересует вас сниженной ставкой. Этот момент подробно разбираем в материале про страхование жизни при ипотеке.
- Жизнь и здоровье по потребкредиту, автокредиту и ипотеке страхуют добровольно, решаете вы сами
- Залог по ипотеке (сама квартира или дом) страхуют обязательно, этого требует закон об ипотеке
- Титульное страхование и защита от потери работы всегда идут только по желанию
Почему банк предлагает страховку и как она влияет на ставку
Для банка страховка это гарантия, что кредит вернут даже при беде с заёмщиком. Поэтому банки поощряют полис пониженной ставкой. Разница между ставкой со страховкой и без часто доходит до 1-5 процентных пунктов, а по ипотеке за все годы набегает крупная сумма.
Иногда полис реально выгоден: экономия на ставке перекрывает цену страховки. Бывает и обратная картина, когда ставка падает слабо, страховка дорогая, и переплата выходит больше выгоды. Поэтому считать стоит на конкретных цифрах: попросите у банка расчёт платежа в двух вариантах, со страховкой и без неё.
Что покрывает страхование жизни заемщика
Набор рисков прописан в договоре, и читать стоит в первую очередь именно его. Базовый пакет обычно закрывает уход из жизни и инвалидность первой или второй группы. Расширенные программы добавляют другие ситуации.
Чем шире список рисков, тем дороже полис. У дешёвой страховки бывает узкое покрытие: платят только за уход из жизни, а по инвалидности выплату уже не дают. Если событие в договоре не указано, страховая платить не будет, поэтому список исключений читайте так же внимательно.
- Уход застрахованного из жизни по любой причине либо только от болезни и несчастного случая
- Инвалидность первой и второй группы, реже третьей
- Тяжёлая болезнь из списка в договоре (онкология, инфаркт, инсульт)
- Временная потеря трудоспособности и долгий больничный
- Потеря работы при сокращении (опция есть не у всех страховых)
Сколько стоит страховка заемщика по кредиту
Точную цену страховая называет по вашим данным: возраст, пол, состояние здоровья, сумма и срок кредита, набор рисков. Обычно стоимость это процент от суммы долга за год, и с каждым годом взнос уменьшается вслед за остатком кредита. Ниже примерные ориентиры, реальные цифры смотрите в своём договоре.
| Тип кредита | Ориентир стоимости полиса в год |
|---|---|
| Потребкредит | от 0,5 до 3 процентов от суммы долга |
| Автокредит (жизнь заёмщика) | от 0,5 до 2 процентов от суммы |
| Ипотека (жизнь и здоровье) | от 0,2 до 1,5 процента от остатка долга |
| Расширенный пакет с потерей работы | выше базового на 30 процентов и больше |
Можно ли оформить страховку не в банке и дешевле
Да. Навязывать полис конкретной компании банк права не имеет. Вы можете купить страховку заемщика в любой аккредитованной банком страховой, и напрямую у страховой это часто выходит дешевле, чем через менеджера в отделении.
Есть нюанс со сроками и списком. Банк даёт перечень аккредитованных страховых и время на выбор. Если принесёте полис от компании вне списка, банк может его не принять или поднять ставку. Поэтому сначала уточните перечень аккредитованных страховых, а потом сравнивайте цены внутри него. Подобрать полис жизни под требования вашего банка поможем и мы.
Можно ли вернуть страховку заемщика
Вернуть деньги за полис реально в двух случаях. Первый это период охлаждения: 14 календарных дней после оформления, когда можно отказаться от добровольной страховки и получить взнос назад полностью, если страхового случая за это время не было.
Второй случай это досрочное погашение кредита. С 2020 года при полном досрочном погашении можно вернуть часть страховки за неиспользованный срок, если полис оформлен вместе с кредитом. По шагам этот возврат разобрали в статье как вернуть страховку по ипотеке. Учтите ещё один момент: при отказе от полиса банк может вернуть ставку к повышенной.
Как отказаться от страховки заемщика
Чтобы отказаться, подайте в страховую заявление в свободной форме или по их образцу, приложите договор и реквизиты для возврата денег. В период охлаждения взнос возвращают в течение 7 рабочих дней. После него сумму пересчитывают за оставшийся срок и возвращают только при досрочном погашении кредита.
Страховой агент с опытом более 5 лет. Подбираю и оформляю полисы ОСАГО, КАСКО и ипотечного страхования напрямую в аккредитованных страховых компаниях, работаю по всей России дистанционно.
Частые вопросы
Обязательно ли страхование заемщика при получении кредита
Нет, страхование жизни и здоровья заемщика добровольное. Банк не может отказать в кредите из-за отказа от полиса. Обязательно по закону только страхование залога при ипотеке, то есть самой квартиры или дома.
Влияет ли страховка заемщика на ставку по кредиту
Обычно да: со страховкой банк даёт ставку ниже, разница часто доходит до 1-5 процентных пунктов. Выгоду стоит считать на цифрах договора, попросите расчёт платежа со страховкой и без неё.
Что покрывает страхование жизни заемщика
Базово уход из жизни и инвалидность первой и второй группы. Расширенные программы добавляют тяжёлые болезни, долгий больничный и иногда потерю работы. Точный список рисков указан в вашем договоре.
Можно ли оформить страховку заемщика не в банке
Да, полис можно купить в любой аккредитованной банком страховой, и напрямую часто дешевле. Сначала уточните список аккредитованных компаний, иначе банк может не принять полис или поднять ставку.
Можно ли вернуть страховку заемщика при досрочном погашении
Да. При полном досрочном погашении возвращают часть взноса за неиспользованный срок, если полис оформлен вместе с кредитом. Также деньги можно вернуть в период охлаждения, это 14 дней после оформления.
Сколько стоит страхование заемщика по кредиту
Зависит от возраста, здоровья, суммы и срока кредита, набора рисков. Ориентир от 0,5 до 3 процентов от суммы долга в год, по ипотеке обычно ниже. Точную цену страховая называет по вашим данным.
Читайте также
Страхование от мошенников: защита карты
Как работает страховка банковской карты и счёта от мошенников, что реально возмещают, какие случаи считаются исключением, сколько стоит полис и когда банк.
Страхование от несчастного случая на работе
Чем обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве отличается от добровольного полиса, сколько платят при травме, что покрывает.
Страхование жизни при кредите
Обязательно ли страхование жизни при потребкредите, сколько оно стоит, как влияет на ставку и в какие сроки можно отказаться и вернуть деньги.
Получите расчёт и консультацию специалиста за 15 минут
Подскажем, какой полис подойдёт, какие данные нужны для расчёта и где возможна скидка до 50%.