Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении

Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Да, в большинстве случаев вернуть часть денег реально. Всё упирается в две вещи: когда вы обращаетесь и какой это вид страховки.

Есть период охлаждения, 14 календарных дней с момента оформления полиса. В это окно страховку можно расторгнуть почти всегда. Если кредит вам ещё не выдали, обычно возвращают всю сумму. Если деньги банк уже перечислил, возврат считают за вычетом дней, что полис действовал.

Второй случай, когда возврат возможен, это досрочное погашение ипотеки. Вы закрыли долг за полгода до конца оплаченного года страховки, значит за оставшиеся месяцы страховая уже ничем не рискует. Эту часть можно требовать назад.

• Период охлаждения 14 дней, полис ещё свежий, кредит не выдан, возврат обычно полный.
• Досрочное погашение кредита, возврат неиспользованной части за оставшийся срок.
• Полис навязали лишний, дублирует уже имеющуюся защиту, повод расторгнуть в те же 14 дней.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки: как это работает по закону

С 1 сентября 2020 года действует поправка в закон 353-ФЗ о потребительском кредите. По ней заёмщик, который погасил кредит досрочно, вправе вернуть часть страховой премии за период, когда полис уже не нужен.

Работает это при трёх условиях. Полис оформлен после 01.09.2020. Страховка была условием, за которое банк снизил ставку. И вы закрыли кредит полностью и досрочно. Тогда страховая обязана вернуть деньги за оставшийся срок, пропорционально числу дней.

Чаще всего под эту норму попадает добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика. Именно его банки предлагают ради пониженной ставки. Со страхованием самой квартиры сложнее, о разнице расскажем ниже.

• Полис куплен после 1 сентября 2020 года.
• Страховка снижала ставку по кредиту, это прописано в договоре.
• Кредит закрыт полностью и раньше срока, есть справка из банка.
• Заявление подано в страховую, а не в банк.

Страхование конструктива и добровольное страхование: в чём разница для возврата

От вида полиса зависит, получится ли вообще вернуть деньги. При ипотеке обычно два разных договора, и правила у них не совпадают.

Страхование конструктива, то есть стен и перекрытий квартиры, обязательное по закону 102-ФЗ об ипотеке. Пока квартира в залоге у банка, этот полис нужен каждый год. Вернуть его при действующей ипотеке сложно, ведь риск повреждения жилья никуда не делся. А вот после полного погашения залог снимается, и переплату за оставшийся период уже можно попробовать забрать.

Добровольное страхование, это жизнь и здоровье заёмщика плюс титул, защита от потери права собственности. Оно нужно банку для скидки к ставке, но по закону не обязательно. Такие полисы расторгаются проще, и именно по ним чаще всего возвращают деньги при досрочном погашении.

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке: пошагово

Порядок одинаковый и для периода охлаждения, и для досрочного погашения. Разница только в документах.

Заявление подают именно в страховую, которая выдала полис. Не в банк, банк тут посредник. Отнести можно лично под отметку о приёме, отправить заказным письмом с описью или через личный кабинет страховой.

• Найдите договор страхования и квитанцию об оплате премии.
• Возьмите в банке справку о полном досрочном погашении кредита с нулевым остатком.
• Напишите заявление на возврат части премии, укажите реквизиты своего счёта.
• Приложите копию паспорта и копию договора.
• Подайте пакет в страховую под отметку о приёме или заказным письмом с описью вложения.
• Сохраните второй экземпляр заявления и опись, они пригодятся при отказе.

Как написать заявление в страховую на возврат

Строгой формы нет, но лучше свободный текст, где чётко видно, чего вы хотите. Многие страховые дают свой бланк на сайте или в офисе, начните с него.

В заявлении укажите: свои ФИО и паспортные данные, номер и дату полиса, причину, досрочное погашение кредита или период охлаждения, и требование вернуть часть премии за неиспользованный срок. Обязательно впишите банковские реквизиты для перечисления и приложите справку из банка.

Сколько вернут за страховку по ипотеке и в какие сроки

Полную сумму отдают редко, только в период охлаждения при невыданном кредите. В остальных случаях считают пропорцию: делят премию на срок полиса и умножают на число оставшихся дней.

Пример. Полис жизни на год стоил 12 000 рублей, кредит вы закрыли через 4 месяца. За неиспользованные 8 месяцев теоретически вернут около 8 000 рублей. Точную сумму страховая считает по своей методике, иногда удерживает уже понесённые расходы.

На возврат у страховой есть 7 рабочих дней с момента, как она получила заявление и полный пакет документов. Деньги приходят на указанный счёт.

Вернут ли страховку, если закрыл ипотеку досрочно, а страховая отказала

Отказы случаются, особенно когда в договоре мелким шрифтом прописано, что премия не возвращается. Такое условие часто противоречит закону, так что опускать руки рано.

Действуйте по порядку. Сначала письменная претензия в саму страховую, дайте ей шанс исправиться. Нет ответа или снова отказ, обращайтесь к финансовому уполномоченному. Для споров со страховыми на суммы до 500 000 рублей это бесплатно и обязательно до суда. Если и финуполномоченный не помог, остаётся суд, где можно требовать ещё неустойку и штраф.

• Претензия в страховую в свободной форме, со ссылкой на закон и требованием вернуть деньги.
• Обращение к финансовому уполномоченному онлайн, если страховая молчит 10 рабочих дней или отказала.
• Иск в суд, если решение финуполномоченного не устроило, плюс требование неустойки.

Что учесть перед возвратом и как не потерять на новом полисе

Пока ипотека действует, отказ от обязательного страхования конструктива банк может расценить как нарушение договора и поднять ставку. Перед тем как расторгать полис, проверьте условия своего кредита.

Если полис ещё нужен, но дорог, иногда выгоднее переоформить его дешевле в другой компании, способы сэкономить есть в статье про то, как продлить ипотечную страховку дешевле. А если срок продления пропущен, посмотрите, что делать, если не продлил страховку по ипотеке.

При рефинансировании в новом банке страховку пересматривают, детали в материале про страхование при рефинансировании ипотеки. Не уверены, какой полис реально обязателен, а от какого можно отказаться, поможем разобраться и подобрать выгодный вариант, смотрите раздел ипотечное страхование.