Страхование жизни при ипотеке: обязательно?

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

По закону об ипотеке обязательно страховать только конструктив жилья, то есть стены и перекрытия, которые служат залогом банку. Страхование жизни и здоровья заёмщика добровольное. Отказаться от него можно, но в кредитном договоре обычно прописано условие: без полиса жизни ставка выше. Это законно, банк имеет право так делать.

Отдельная ситуация с созаёмщиками. Если кредит берут вдвоём или втроём, банк обычно просит застраховать жизнь основного заёмщика либо всех участников пропорционально их доле в общем доходе. Логика простая: выплата должна закрыть долг, даже если из строя выйдет тот, на ком держится большая часть платежа. Условие смотрите в своём договоре, у разных банков подход отличается.

Что будет со ставкой без страховки жизни

Если отказаться от страхования жизни, банк поднимает ставку по ипотеке, чаще всего на 1-3 процентных пункта. На большом кредите и длинном сроке это выливается в серьёзную переплату. Поэтому решение принимают не на эмоциях, а через расчёт: сравнивают стоимость полиса с тем, сколько добавит повышенная ставка за год.

Что покрывает страхование жизни заёмщика

Полис защищает не только банк, но и вашу семью. При страховом случае остаток кредита гасит страховая, а не близкие. Обычно в покрытие входит:

У любого полиса есть исключения, и их читают до подписания. Обычно страховая не платит, если случай наступил из-за алкогольного или наркотического опьянения, умышленного вреда себе, занятий экстремальным спортом или скрытого при оформлении тяжёлого заболевания. Поэтому анкету о здоровье заполняют честно: заниженный риск на входе оборачивается отказом в выплате потом.

• Уход заёмщика из жизни по любой причине.
• Инвалидность первой или второй группы.
• Иногда временная нетрудоспособность или потеря работы, если подключить расширенную программу.

Сколько стоит полис

Стоимость считают в процентах от остатка кредита за год. Обычно это от 0,3 до 1,5% в год. На цену влияют возраст, пол, состояние здоровья и сумма долга. Чем моложе и здоровее заёмщик, тем дешевле. По мере погашения ипотеки остаток уменьшается, поэтому и полис год от года дешевеет.

Перед оформлением страховая просит заполнить анкету о здоровье, иногда пройти медосмотр. От ответов зависит и цена, и сам факт одобрения. Хронические болезни, лишний вес, курение, опасная профессия поднимают тариф. Если возраст к концу срока кредита выходит за 65 лет, полис тоже дороже. Все эти факторы компания закладывает в свой процент.

Выгодно ли отказываться от страховки: пример

Допустим, остаток по ипотеке 3 000 000 рублей, полис жизни стоит 12 000 рублей в год. Без него банк поднимает ставку на 1 процентный пункт, а это примерно 30 000 рублей переплаты за год. Отказ от полиса ради экономии на страховке обернётся большими тратами по кредиту. В такой ситуации полис выгоднее оставить. Если же прибавка по ставке меньше цены полиса, картина обратная.

Как сэкономить на полисе

Банк не вправе навязывать конкретную страховую. Вы выбираете любую аккредитованную компанию, и не обязаны страховаться в дочерней страховой банка. Мы считаем полис сразу в нескольких аккредитованных страховых под требования вашего банка и берём самый выгодный тариф. На продлении экономия особенно заметна.

Страхование жизни идёт в связке с обязательным страхованием квартиры для ипотеки. Если не продлить полис вовремя, банк поднимет ставку, разбираем это в статье что будет, если не продлить страховку по ипотеке. Рассчитать полис для ипотеки поможем бесплатно.

Быстрее всего прикинуть выгоду через калькулятор ипотечного страхования: он покажет вилку цены по вашим параметрам за минуту. Дальше сверяем результат по аккредитованным страховым банка. У крупных банков список большой, например мы разбираем аккредитованные страховые Сбербанка, и внутри него цены на один и тот же полис отличаются заметно.

Как считается стоимость полиса

Цена полиса жизни для ипотеки считается в процентах от остатка долга и уменьшается вместе с ним: чем больше вы выплатили, тем дешевле страховка на следующий год. На цену влияют возраст, пол и состояние здоровья заёмщика. Для молодого здорового человека полис стоит недорого, поэтому чаще он выгоднее, чем повышенная ставка без него.

Можно ли отказаться от страховки жизни

Страхование жизни при ипотеке добровольное, отказаться можно. Но банк почти всегда закладывает в договор условие: без полиса жизни ставка выше. От навязанной при выдаче кредита страховки можно отказаться в период охлаждения и вернуть взнос, однако ставка при этом вырастет. Стоит посчитать оба варианта, часто полис выходит дешевле переплаты по ставке.

Как продлить дешевле и сменить страховую

Продлевать полис нужно каждый год до конца ипотеки, и банк не вправе навязывать одну страховую. При продлении вы выбираете любую аккредитованную компанию, а не ту, что оформляли раньше. Мы считаем полис под требования банка сразу в нескольких страховых и берём выгодный тариф. Что грозит за непродление, разбираем в статье что будет, если не продлить страховку по ипотеке.

Сравнивать тарифы лучше за месяц до конца действующего полиса. Тогда есть время собрать расчёты из нескольких компаний, спокойно выбрать и передать новый договор в банк без просрочки. Смена страховой на продлении ничем не грозит: для банка важен сам факт действующего полиса на нужную сумму, название компании роли не играет.

Что покрывает полис жизни для ипотеки

Полис жизни для ипотеки рассчитан на самые тяжёлые сценарии: уход заёмщика из жизни, инвалидность и утрату трудоспособности. В этих случаях остаток долга перед банком гасит страховая, а не семья. Точный перечень рисков и исключений прописан в договоре, поэтому его стоит прочитать до подписания. Как в целом устроены виды страхования жизни, разбираем в статье виды страхования жизни.

Налоговый вычет по страховке жизни

По договорам страхования жизни на срок от пяти лет можно вернуть часть взносов через налоговый вычет. При ипотеке полис жизни обычно оформляют на год, поэтому под вычет он подпадает не всегда, но это стоит уточнить исходя из условий договора. В любом случае экономия на ставке по кредиту обычно перевешивает стоимость самого полиса.

Если оформляете отдельный договор страхования жизни на пять лет и дольше, вернуть можно до 13% от взносов в пределах лимита социального вычета. Ежегодный ипотечный полис под это правило обычно не подходит из-за короткого срока. Как устроено само страхование жизни и какие бывают программы, разбираем отдельно.

Что делать, если наступил страховой случай

Когда наступает страховой случай, выгодоприобретателем по полису выступает банк: страховая перечисляет ему остаток долга напрямую. Семье нужно уведомить компанию в срок из договора, обычно 30 дней, и передать заявление с подтверждающими документами, медицинскими заключениями и справками. После решения, если выплата закрывает остаток, кредит гасится, а квартира остаётся у семьи без обременения.

Можно ли вернуть деньги за страховку

Да, в двух случаях. Первый: период охлаждения, обычно от 14 до 30 дней после оформления, когда полис можно вернуть и получить деньги назад. Второй: досрочное погашение ипотеки. Тогда часть неиспользованной страховой премии за оставшийся срок возвращают. Порядок возврата и точные сроки прописаны в договоре, мы поможем разобраться.