Когда речь заходит о травме на работе, люди обычно уверены в двух вещах: что всё покроет государство и что к ним это не относится. Первое верно наполовину, второе проверяется статистикой. Разбираем, как устроены обе системы, сколько реально платят и в каких случаях обязательная защита не сработает.
Две системы, которые легко перепутать
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний действует для всех, кто работает по трудовому договору. Взносы платит работодатель, работника ни о чём не спрашивают. Выплаты идут через Социальный фонд.
Добровольное страхование от несчастного случая это обычный договор со страховой компанией. Его оформляют либо работодатель для сотрудников, либо человек для себя. Оно не заменяет обязательное, а дополняет его.
| Параметр | Обязательное социальное | Добровольный полис |
|---|---|---|
| Кто платит | Работодатель, взносы по тарифу | Работодатель или сам человек |
| Когда действует | Только при исполнении трудовых обязанностей | Круглосуточно или по выбранной программе |
| Что покрывает | Производственная травма и профзаболевание | Травмы, инвалидность, гибель по любой причине |
| Размер выплаты | По среднему заработку и степени утраты трудоспособности | По страховой сумме из договора |
| Кому положено | Работникам по трудовому договору | Любому, включая самозанятых и по договору ГПХ |
Что считается несчастным случаем на производстве
Формулировка закона охватывает больше ситуаций, чем кажется. Производственной признаётся травма, полученная не только на рабочем месте.
- На территории работодателя в рабочее время, включая перерывы
- По пути на работу и с работы на служебном транспорте
- В командировке, включая дорогу к месту назначения
- При выполнении поручения работодателя вне офиса
- При работе вахтовым методом в междусменное время
- При следовании к месту работы на личном транспорте, если он используется по договорённости с работодателем
Сколько платит государство
Выплаты по обязательному страхованию делятся на три вида. Первый это пособие по временной нетрудоспособности: при производственной травме его платят в размере 100% среднего заработка независимо от стажа, тогда как при обычном больничном процент зависит от выслуги.
Второй это единовременная страховая выплата при стойкой утрате трудоспособности. Её размер устанавливается законом и ежегодно индексируется, конкретная сумма зависит от процента утраты по заключению медико-социальной экспертизы.
Третий это ежемесячные выплаты, которые считаются от среднего заработка и процента утраты трудоспособности. Плюс оплата лечения, реабилитации, лекарств и технических средств.
Зачем нужен добровольный полис
Обязательная система закрывает производственные случаи и делает это через процедуру: расследование, акт по форме Н-1, медико-социальная экспертиза. Всё это работает, но занимает месяцы, а деньги нужны сразу.
Добровольный полис устроен иначе: есть таблица выплат, где каждой травме соответствует процент от страховой суммы. Перелом руки, сотрясение, ожог определённой степени: по каждому пункту известна своя сумма. Деньги приходят после подачи документов, обычно за 10–15 рабочих дней.
Второе преимущество это круглосуточное действие. Полис работает и на работе, и дома, и в отпуске. Для людей физического труда, водителей, монтажников и всех, кто работает на высоте или с техникой, это принципиально.
| Страховая сумма | Цена полиса в год | Выплата при переломе руки | Выплата при инвалидности I группы |
|---|---|---|---|
| 300 000 ₽ | 1 500 – 3 000 ₽ | около 15 000 – 30 000 ₽ | 300 000 ₽ |
| 500 000 ₽ | 2 500 – 5 000 ₽ | около 25 000 – 50 000 ₽ | 500 000 ₽ |
| 1 000 000 ₽ | 5 000 – 10 000 ₽ | около 50 000 – 100 000 ₽ | 1 000 000 ₽ |
| 2 000 000 ₽ | 10 000 – 20 000 ₽ | около 100 000 – 200 000 ₽ | 2 000 000 ₽ |
Кому полис особенно нужен
Есть профессии и ситуации, где вероятность травмы заметно выше средней.
Первая группа это рабочие специальности: строители, монтажники, водители, работники производств и складов. Здесь риск очевиден, и часто такие полисы оформляет сам работодатель.
Вторая это самозанятые и работающие по договору ГПХ. У них обязательного страхования от несчастных случаев на производстве просто нет: взносы за них никто не платит, значит и выплат из фонда не будет. Добровольный полис для них единственная защита.
Третья это те, у кого доход зависит от физической способности работать: мастера, фотографы, тренеры, курьеры. Месяц с рукой в гипсе означает месяц без денег.
Что делать при травме на работе
Порядок действий определяет, признают случай производственным или нет.
- Сообщить руководителю немедленно, даже если травма кажется несерьёзной
- Обратиться в медучреждение и зафиксировать повреждение документально
- Проследить, чтобы работодатель начал расследование и создал комиссию
- Получить акт о несчастном случае по форме Н-1, это ключевой документ
- Передать документы в Социальный фонд для назначения выплат
- Если есть добровольный полис, отдельно уведомить страховую компанию
Что не покроет ни одна из систем
Общие исключения примерно одинаковые у государства и у страховых компаний. Это травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, умышленное причинение вреда себе, а также случаи, когда работник занимался не своими обязанностями и нарушал технику безопасности сознательно.
У добровольных полисов добавляются свои ограничения: обострение хронических болезней, травмы при занятиях экстремальным спортом без специальной опции, а иногда и события в первые дни после оформления. Похожие правила действуют и в других программах защиты здоровья, например в страховании от несчастного случая для частных лиц.
Как оформить полис
Для себя полис оформляется онлайн за десять минут: понадобятся паспортные данные, профессия и выбранная страховая сумма. Медицинское обследование при стандартных суммах не требуется.
Для сотрудников компании считается корпоративная программа: там тариф зависит от численности, класса профессионального риска и набора покрытий. Работодателю это выгодно не только с точки зрения заботы, но и как аргумент при найме на тяжёлые специальности.
Мы считаем условия в четырёх страховых компаниях и сравниваем таблицы выплат, а не только цену. Оставить заявку можно на странице страхования жизни и здоровья.
Страховой агент с опытом более 5 лет. Подбираю и оформляю полисы ОСАГО, КАСКО и ипотечного страхования напрямую в аккредитованных страховых компаниях, работаю по всей России дистанционно.
Частые вопросы
Чем обязательное страхование отличается от добровольного полиса?
Обязательное оплачивает работодатель, оно покрывает только производственные травмы и профзаболевания. Добровольный полис работает круглосуточно и платит по таблице травм из договора.
Сколько платят при травме на производстве?
Больничный в размере 100% среднего заработка независимо от стажа, плюс единовременная и ежемесячные выплаты при стойкой утрате трудоспособности, плюс оплата лечения и реабилитации.
Считается ли дорога на работу несчастным случаем на производстве?
Только если вы ехали на служебном транспорте или на личном по договорённости с работодателем. Обычная дорога на метро или своей машине производственным случаем не признаётся.
Что делать сразу после травмы?
Сообщить руководителю, обратиться к врачу и зафиксировать повреждение, проследить за расследованием и получить акт по форме Н-1. Без этого акта выплат из фонда не будет.
Нужен ли полис самозанятому?
Да, это единственная защита: взносы на обязательное страхование от несчастных случаев за самозанятых не платятся, значит выплат из фонда не будет.
Сколько стоит добровольный полис?
При страховой сумме 500 000 ₽ ориентир 2 500–5 000 ₽ в год, при сумме 1 000 000 ₽ около 5 000–10 000 ₽. Цена зависит от профессии и набора рисков.
Читайте также
Страхование ребёнка от несчастного случая: как выбрать полис
Полис НС для ребёнка: что покрывает, какие форматы бывают, как работает таблица выплат и как выбрать сумму. Разбираем от лица страхового брокера.
Страхование от несчастного случая: что это, зачем и сколько стоит
Что такое страхование от несчастного случая, что оно покрывает, чем отличается от ДМС и страхования жизни, кому нужно и сколько стоит полис. Простое объяснение.
Страхование от мошенников: защита банковской карты и денег
Как работает страховка банковской карты и счёта от мошенников, что реально возмещают, какие случаи считаются исключением, сколько стоит полис и когда банк обязан вернуть деньги без страховки.
Получите расчёт и консультацию специалиста за 15 минут
Подскажем, какой полис подойдёт, какие данные нужны для расчёта и где возможна скидка до 50%.