Страхование жизни решает разные задачи: защитить семью от потери дохода, накопить к цели или снизить ставку по ипотеке. И программы под каждую задачу разные. Разберём, что такое страхование жизни, чем отличаются его виды и как выбрать то, что нужно именно вам.
Что такое страхование жизни
Страхование жизни это договор, по которому страховая выплачивает деньги при определённых событиях: уходе застрахованного из жизни, инвалидности или серьёзной травме. Деньги получает выгодоприобретатель, которого вы указываете сами. Смысл в том, чтобы близкие или вы сами не остались без средств в трудной ситуации.
Работает это так: вы заключаете договор, платите взнос и заранее описываете, при каких событиях страховая платит и кому. Список таких событий называют страховыми рисками, и он прямо прописан в полисе. Чем шире перечень, тем дороже договор, поэтому набор рисков подбирают под конкретную задачу. Если событие в договоре не указано, выплаты не будет, и это первое, что стоит проверять перед подписанием.
Самый простой из них разобран отдельно: страхование жизни на год, с ценами и списком исключений.
Какие виды страхования жизни бывают
Программы делятся на несколько типов, и путать их не стоит: у них разные цели.
Накопительный вариант разбираем подробно в отдельной статье про накопительное страхование жизни (НСЖ).
Проще держать в голове четыре типа. Рисковое даёт только защиту на срок. Накопительное (НСЖ) сочетает защиту и постепенное накопление к цели. Инвестиционное (ИСЖ) добавляет к защите ставку на доход от вложений. Кредитное закрывает долг перед банком. Первые два различаются сильнее всего: рисковое дешёвое и без возврата взносов, накопительное дороже, зато деньги в конце срока вы получаете. Отдельно стоит страхование от несчастного случая, которое покрывает травмы и инвалидность.
| Вид | Для чего |
|---|---|
| Рисковое | Только защита: выплата при страховом случае, без накоплений |
| Накопительное (НСЖ) | Защита плюс накопление нужной суммы к сроку |
| Инвестиционное (ИСЖ) | Защита плюс попытка заработать на вложениях |
| Кредитное и ипотечное | Гасит остаток кредита при страховом случае |
| От несчастного случая | Выплата при травме, инвалидности, уходе из жизни |
Зачем нужно страхование жизни
Главная задача защитить доход семьи. Если единственный кормилец теряет трудоспособность, выплата поможет закрыть кредиты и прожить, пока ситуация не наладится. Отдельная популярная причина это ипотека: полис жизни снижает ставку по кредиту, и часто он выгоднее повышенной ставки. Об этом подробно в нашей статье о страховании жизни при ипотеке.
Есть и вторая задача, про которую забывают: дисциплина накоплений. По НСЖ вы платите взносы по графику, и снять их досрочно без потерь нельзя, поэтому деньги реально копятся, а не расходятся на мелочи. Плюс на весь срок вы уже под защитой: если с кормильцем что-то случится в первый год, семья получит всю сумму по договору, а не только внесённое. Обычный вклад так не умеет.
Налоговый вычет по страхованию жизни
По договорам страхования жизни на срок от пяти лет можно вернуть часть уплаченных взносов через налоговый вычет. Возвращается 13% от суммы взносов в пределах установленного государством лимита. Для этого нужно быть плательщиком НДФЛ и подать декларацию. Это делает накопительные программы чуть выгоднее обычного вклада.
Сколько стоит и от чего зависит цена
Цена рискового полиса и полиса от несчастного случая обычно невелика, от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей в год. Накопительные и инвестиционные программы дороже, потому что включают взносы, которые копятся. На стоимость влияют возраст, пол, состояние здоровья, набор рисков и сумма выплаты.
Кредитное и ипотечное страхование жизни
Отдельный распространённый вид это полис жизни для кредита или ипотеки. Он защищает семью и банк на случай, если заёмщик не сможет платить: остаток долга гасит страховая. При ипотеке такой полис ещё и снижает ставку, подробно об этом статья страхование жизни при ипотеке.
Можно ли вернуть деньги за полис
У большинства договоров есть период охлаждения: в течение установленного срока после оформления от полиса можно отказаться и вернуть взнос, если страхового случая не было. По накопительным и инвестиционным программам условия возврата свои, их стоит уточнить до подписания. Подобрать программу под задачу поможем на странице страхование жизни.
Рисковое страхование жизни
Рисковый полис это чистая защита без накопления: вы платите взнос, а страховая выплачивает сумму, если наступит страховой случай. Если за срок действия ничего не произошло, взносы не возвращаются, как в ОСАГО. Такой полис самый дешёвый и подходит, когда нужно защитить семью или закрыть кредит на определённый срок.
Брать рисковый полис имеет смысл, когда защита нужна на понятный отрезок: пока дети не встали на ноги, пока не выплачен кредит, пока вы главный добытчик в семье. За небольшой взнос вы получаете крупную сумму покрытия, и в этом вся логика. Когда задача отпадёт, договор можно просто не продлевать. Если же хочется, чтобы деньги вернулись, смотрите в сторону накопительной программы. Для тренировок и активного отдыха подойдёт спортивный полис, о нём статья про страхование жизни для спорта.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
ИСЖ обычно оформляют одним крупным взносом с расчётом на доход от вложений. Часть средств страховая вкладывает в инструменты с потенциальной доходностью, а взнос к концу срока чаще всего возвращается. Доход при этом не гарантирован, поэтому ИСЖ подходит тем, кто готов к неопределённому результату ради возможной прибыли. Накопительный вариант подробно разбираем в статье про НСЖ. Как устроен взнос и почему доход не гарантирован, подробно в статье про инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать сумму, срок и программу
Сумму берут исходя из задачи: для защиты семьи это годовой доход, умноженный на несколько лет, для кредита это остаток долга. Срок привязывают к цели: до совершеннолетия ребёнка, до конца ипотеки, до выхода на пенсию. При выборе смотрят на надёжность страховой, гарантированную часть дохода, условия досрочного расторжения и перечень страховых случаев. Подобрать программу под задачу поможем на странице страхование жизни.
Частая ошибка: страхуют жизнь на символическую сумму ради галочки. Толку от такого полиса мало. Считайте от реальных обязательств семьи: сколько нужно, чтобы закрыть долги и продержаться пару лет без вашего дохода. И проверяйте не только цифру выплаты, но и список исключений, ведь именно там прячутся случаи, когда страховая платить не станет.
Как оформить полис страхования жизни
Оформление зависит от вида: рисковый и кредитный полисы оформляют быстро по анкете, а по накопительным и инвестиционным программам нужно внимательнее изучить договор. Обычно достаточно паспорта и заполнения заявления, для крупных сумм могут запросить сведения о здоровье. Мы поможем разобраться в вариантах и подобрать программу под задачу, оставить заявку можно на странице страхование жизни.
Чем виды различаются по деньгам
Если смотреть на движение денег, разница между видами становится наглядной. Рисковое похоже на аренду защиты: платите за период, взносы обратно не приходят. Накопительное и инвестиционное ближе к копилке с крышкой: вносите годами, в конце забираете накопленное, а всё это время остаётесь застрахованы. Кредитное живёт по своим правилам: сумма покрытия тает вместе с остатком долга, поэтому и взнос год от года меньше.
Отсюда простой ориентир по бюджету. Нужна максимальная защита за минимум денег, берите рисковое или полис от несчастного случая. Готовы вкладывать вдолгую и хотите вернуть деньги с небольшой выгодой над вкладом за счёт налогового вычета, смотрите НСЖ. Ждёте банк по ипотеке, считайте кредитный полис вместе с экономией на ставке.
- Рисковое: дёшево, защита на срок, взносы не возвращаются
- НСЖ: дороже, защита плюс накопление, деньги в конце срока
- ИСЖ: крупный взнос, защита плюс ставка на доход, результат не гарантирован
- Кредитное: покрытие снижается вместе с долгом, часто снижает ставку по ипотеке
Как выбрать программу
Отталкивайтесь от задачи. Нужна только защита семьи, берите рисковое страхование или полис от несчастного случая. Хотите одновременно копить, смотрите на НСЖ. Требует банк по ипотеке, оформляйте кредитный полис в аккредитованной страховой. Мы поможем разобраться в условиях и посчитаем стоимость в нескольких компаниях.
Страховой агент с опытом более 5 лет. Подбираю и оформляю полисы ОСАГО, КАСКО и ипотечного страхования напрямую в аккредитованных страховых компаниях, работаю по всей России дистанционно.
Частые вопросы
Чем НСЖ отличается от ИСЖ?
НСЖ это накопительное страхование: вы гарантированно копите нужную сумму к сроку плюс есть защита. ИСЖ это инвестиционное: часть денег вкладывают в инструменты с целью заработать, но доход не гарантирован.
Можно ли вернуть налог за страхование жизни?
Да, по договорам на срок от пяти лет возвращают 13% от взносов в пределах государственного лимита. Нужно быть плательщиком НДФЛ и подать декларацию.
Обязательно ли страхование жизни?
По закону нет. Исключение это ипотека, где банк вправе поднять ставку без полиса жизни. В остальных случаях это добровольная защита семьи и дохода.
Что покрывает страхование от несчастного случая?
Выплаты при травме, инвалидности и уходе из жизни в результате несчастного случая: на работе, в спорте и в быту. Это самый простой и недорогой вид защиты.
Кто получит выплату по страхованию жизни?
Выгодоприобретатель, которого вы указываете в договоре. Это может быть родственник или другой человек. Если он не указан, выплата идёт наследникам по закону.
Можно ли вернуть деньги за страховку жизни?
В период охлаждения после оформления от полиса можно отказаться и вернуть взнос, если случая не было. По накопительным и инвестиционным программам условия возврата отдельные, их уточняют заранее.
Чем рисковое страхование жизни отличается от накопительного?
Рисковое это чистая защита без накопления и самый дешёвый вариант: взносы не возвращаются. Накопительное совмещает защиту и накопление, к концу срока вы получаете сумму.
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни, обычно с одним крупным взносом и расчётом на доход от вложений. Взнос чаще возвращается к концу срока, но доход не гарантирован.
Что лучше выбрать новичку в страховании жизни
Начните с задачи, а не с продукта. Если нужно просто защитить семью или закрыть кредит, берите рисковый полис: он дешёвый и понятный. Копить и одновременно быть под защитой поможет НСЖ, но в него стоит идти осознанно и на срок от пяти лет, чтобы получить налоговый вычет. Инвестиционные программы новичку без опыта лучше отложить, пока не разберётесь в условиях.
Можно ли иметь несколько полисов страхования жизни сразу
Да, ограничений нет. Люди часто совмещают рисковый полис для защиты семьи, кредитный по ипотеке и накопительный под долгую цель. Выплаты по разным договорам не пересекаются: при страховом случае платит каждая программа по своим условиям. Главное следить, чтобы суммарные взносы были по силам бюджету.
Читайте также
Страхование жизни при кредите
Обязательно ли страхование жизни при потребкредите, сколько оно стоит, как влияет на ставку и в какие сроки можно отказаться и вернуть деньги.
Страхование жизни на год: цена и покрытие
Годовой полис страхования жизни: сколько стоит по возрасту и страховой сумме, что покрывает и какие есть исключения, чем отличается от НСЖ и ИСЖ, как оформить.
Рассчитать страхование жизни: калькулятор
Как рассчитать стоимость страхования жизни: от чего зависит цена, сколько стоит полис по типам программ и как посчитать онлайн.
Получите расчёт и консультацию специалиста за 15 минут
Подскажем, какой полис подойдёт, какие данные нужны для расчёта и где возможна скидка до 50%.