Страхование квартиры для ипотеки: что обязательно, а что нет

Что обязательно страховать при ипотеке

По закону об ипотеке обязательно только одно: страхование конструктива, то есть самих стен и перекрытий квартиры, которые служат залогом банку. Без этого полиса ипотеку не одобрят и не продлят. Всё остальное добровольно, хотя и влияет на ставку.

Требование застраховать залог закреплено в статье 31 закона об ипотеке, поэтому оно одинаково для всех банков и не зависит от их желания. Банк выступает выгодоприобретателем по этому полису: если с квартирой случится беда, страховая закроет остаток долга перед банком, и заёмщик не останется один на один с кредитом. Общий разбор всех полисов при жилищном кредите есть в материале об ипотечном страховании.

Что такое страхование конструктива

Конструктив это несущие стены, перекрытия и основа квартиры. Полис защищает их от пожара, взрыва, залива и других разрушающих событий. Отделку, мебель и технику он не покрывает, для этого добавляют отдельные блоки. Именно конструктив банк и требует застраховать в первую очередь.

Стандартный набор рисков по конструктиву включает пожар, взрыв бытового газа, залив, удар молнии, стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц. Если из-за одного из этих событий несущие конструкции пострадают, страховая оценит ущерб и выплатит возмещение. А вот трещины от естественной усадки дома, износ и умышленный вред сюда не входят, такие случаи страховая обоснованно отклонит.

Что добровольно, но влияет на ставку

Помимо обязательного конструктива, банк может предложить ещё два полиса:

Первый полис это страхование жизни и здоровья заёмщика, второй титульное страхование, то есть защита права собственности от оспаривания сделки. Оба банк оформлять не обязывает, но за их отсутствие обычно добавляет к ставке от 1 до 4 процентных пунктов. Что именно покрывает каждый, мы разобрали в статьях о страховании жизни при ипотеке и титульном страховании.

Можно ли добавить отделку и имущество

Да. Помимо обязательного конструктива, в полис можно включить отделку, домашнее имущество и ответственность перед соседями. Для ипотечной квартиры это разумно: ремонт и вещи вы оплачивали сами, и их тоже стоит защитить. Подробнее в нашей статье о том, что покрывает страховка квартиры.

Как формируется цена ипотечной страховки

Стоимость полиса для ипотеки считается в процентах от остатка долга и уменьшается вместе с ним: чем больше вы выплатили, тем дешевле страховка на следующий год. На цену влияют выбранные риски (только конструктив или ещё жизнь и титул), возраст и здоровье заёмщика, а также тарифы конкретной страховой. Именно поэтому цена по одному и тому же кредиту в разных компаниях заметно отличается.

Покажем на примере. Если остаток долга 3 миллиона рублей, а тариф по конструктиву 0,1 процента, полис на год обойдётся примерно в 3 тысячи рублей. Через год долг уменьшится, скажем, до 2,8 миллиона, и та же ставка даст уже около 2,8 тысячи. Когда добавляют жизнь и титул, тариф считают от той же базы, но по своим процентам, поэтому итоговая сумма складывается из нескольких блоков.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Отказаться можно только от добровольной части, то есть от страхования жизни и титула. Страхование конструктива обязательно по закону об ипотеке, без него банк вправе применить санкции. От навязанной при выдаче кредита страховки жизни можно отказаться в период охлаждения и вернуть взнос, но нужно учитывать, что банк в ответ поднимет ставку. Часто выгоднее сохранить полис, чем платить по повышенной ставке.

Период охлаждения по добровольным полисам сейчас 14 календарных дней с даты оформления. В этот срок можно расторгнуть договор и вернуть взнос целиком, если страхового случая не было. Заявление подают в страховую, деньги возвращают в течение недели. Важно посчитать заранее: иногда прибавка к ставке за год выходит дороже самого полиса, и тогда отказ обернётся переплатой.

Как сэкономить при продлении

Банк не вправе навязывать одну страховую: при продлении вы выбираете любую компанию из аккредитованных. Список для Сбербанка мы собрали в статье аккредитованные страховые Сбербанка. Мы считаем полис под требования вашего банка сразу в нескольких страховых и берём выгодный тариф, экономия при продлении часто составляет 20–50%.

Заниматься продлением лучше за две-три недели до окончания текущего полиса, чтобы успеть сравнить тарифы и не попасть в просрочку. Дата начала нового договора должна стыковаться с датой окончания старого, без разрыва даже в один день. Готовый полис заранее отправляют в банк, чтобы менеджер успел его принять. Такой запас по времени убирает спешку и риск автоматической пролонгации в дорогой страховой.

Что будет со страховкой при досрочном погашении

После полного погашения ипотеки страхование залога больше не требуется. Если вы оформили годовой полис, а кредит закрыли раньше, часть премии за неиспользованный срок можно вернуть, подав заявление в страховую. Полис жизни при желании можно сохранить уже как личную защиту, но обязанности продлевать его для банка больше нет.

Сумму к возврату считают пропорционально неиспользованным дням. Например, если из годового полиса прошло четыре месяца, вернуть можно примерно две трети премии за вычетом расходов страховой на ведение дела. Чтобы получить деньги, в страховую подают заявление, справку о полном погашении кредита из банка и реквизиты счёта. Срок возврата обычно до 10 рабочих дней.

Какие риски требует именно банк

Из всего набора банк по закону может требовать только страхование конструктива, то есть самих стен и перекрытий как предмета залога. Страхование жизни и титула банк предлагает, но обязать оформлять их не вправе, он лишь связывает их наличие со ставкой по кредиту. Понимание этой границы помогает не платить за лишнее и осознанно выбирать, какие риски брать.

Чем ипотечная страховка отличается от обычной

Обычный полис на квартиру защищает отделку, имущество и ответственность перед соседями. Ипотечная страховка в первую очередь закрывает требование банка по конструктиву, а остальные риски добавляют по желанию. То есть это не разные продукты, а разный акцент: для банка важен залог, для вас, дополнительно, имущество и ответственность. Что входит в полный полис, разбираем в статье что покрывает страховка квартиры.

Есть и юридическая разница. По ипотечному полису выгодоприобретателем в части залога выступает банк, поэтому крупную выплату при гибели квартиры получит именно он, в счёт долга. По обычной страховке квартиры все выплаты идут собственнику напрямую. Поэтому для полной защиты своих вложений в ремонт и вещи имеет смысл держать оба контура: обязательный по требованию банка и добровольный для себя.

Как оформить полис для ипотеки онлайн

Оформление проходит дистанционно: вы оставляете данные по кредиту и квартире, мы считаем цену под требования банка сразу в нескольких страховых и присылаем ссылку на оплату. Готовый полис принимает банк, ехать в офис не нужно. Так продление занимает минимум времени, а тариф выходит ниже, чем при оформлении через сам банк.

Частые ошибки при страховании ипотеки

Деньги на страховке для ипотеки утекают чаще всего по невнимательности при оформлении и продлении. Собрали ситуации, которые встречаются постоянно, чтобы вы их обошли.

• Продлевают полис в той же дочерней страховой банка, не сравнив тарифы у аккредитованных компаний
• Пропускают дату продления и получают повышение ставки
• Страхуют полную стоимость квартиры вместо остатка долга и переплачивают
• Отказываются от жизни и титула, не посчитав прибавку к ставке
• Забывают вернуть часть премии после досрочного погашения кредита

Как получить выплату по ипотечной страховке

Порядок действий при страховом случае стоит знать заранее, чтобы не терять время. Многое решают первые дни: чем быстрее вы сообщите в страховую и зафиксируете ущерб, тем проще будет получить возмещение.

• Сообщите в страховую в срок, указанный в договоре, обычно это три дня с момента события
• Зафиксируйте ущерб: фото, справки от МЧС, аварийной службы или полиции
• Подайте заявление на выплату с документами по квартире и кредиту
• Дождитесь осмотра и оценки ущерба экспертом страховой
• Получите возмещение: по конструктиву часть уйдёт банку в счёт долга, остаток и выплаты по имуществу вам

Как сэкономить на страховке для ипотеки

Банк не вправе навязывать конкретную страховую. Вы выбираете любую аккредитованную компанию, и не обязаны страховаться в дочерней страховой банка. Мы считаем полис под требования вашего банка сразу в нескольких аккредитованных страховых и берём выгодный тариф. На ежегодном продлении экономия особенно заметна.

Полис продлевают каждый год: если пропустить срок, банк может поднять ставку, подробнее в статье что будет, если не продлить страховку по ипотеке. Посмотреть, в каких страховых можно оформить полис для Сбербанка, и посчитать цену можно онлайн.