Слово длинное и пугающее, а смысл простой: выгодоприобретатель, тот, кому уйдут деньги по полису. От того, кого вы впишете в договор, зависит, кто и как быстро получит выплату. Разберём по полочкам, кто это, чем отличается от страхователя и застрахованного и как правильно оформить.
Выгодоприобретатель простыми словами
Выгодоприобретатель, это тот, в чью пользу заключён договор страхования. Проще говоря, получатель денег. Когда происходит страховой случай, страховая компания платит не абы кому, а конкретному лицу, которое указано в полисе. Это лицо и называют выгодоприобретателем.
Термин встречается в статье 929 и 934 Гражданского кодекса. Им может быть как физическое лицо (родственник, друг, кредитор), так и юридическое (банк, лизинговая компания, работодатель). Иногда выгодоприобретатель и страхователь, один и тот же человек: вы застраховали свою квартиру и сами же получите выплату при пожаре.
Главное правило: у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении застрахованного объекта или жизни. Нельзя застраховать чужую машину в свою пользу просто так. Банк вписывают выгодоприобретателем по ипотеке потому, что квартира в залоге, и у банка есть реальный финансовый интерес.
Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель: в чём разница
В договоре страхования могут участвовать сразу три роли, и их часто путают. Иногда все три роли совмещает один человек, иногда это три разных лица. Разберём на примере страхования жизни при ипотеке: страхователь, заёмщик, застрахованный, тоже он, а выгодоприобретатель, банк.
Чтобы не запутаться, держите таблицу. Она отвечает на главный вопрос: кто есть кто и что делает.
Классический пример из жизни. Отец страхует жизнь сына-студента и назначает выгодоприобретателем жену. Отец, страхователь (он платит), сын, застрахованный (его жизнь под защитой), жена, выгодоприобретатель (она получит выплату). Три разных человека в одном договоре.
| Роль | Кто это | Что делает |
|---|---|---|
| Страхователь | Тот, кто заключает договор и платит взносы | Подписывает полис, вносит премию, выбирает условия и назначает выгодоприобретателя |
| Застрахованный | Тот, чью жизнь, здоровье или имущество страхуют | Является объектом защиты. При страховании жизни именно с ним связан страховой случай |
| Выгодоприобретатель | Тот, кто получит выплату | Получает деньги при наступлении страхового случая, подаёт документы на выплату |
Кто может быть выгодоприобретателем
Круг широкий. Выгодоприобретателем можно назначить практически любого, у кого есть законный интерес в объекте страхования или в жизни застрахованного.
На практике чаще всего это близкие люди и организации-кредиторы. Закон почти не ограничивает страхователя в выборе, за исключением видов, где выгодоприобретатель определён жёстко (например, ОСАГО, там платят пострадавшему).
- Сам страхователь, если страхует своё имущество или свою жизнь в свою пользу
- Супруг, дети, родители и другие родственники, типично для страхования жизни
- Любое третье лицо по желанию страхователя, друг, партнёр, доверенный человек
- Банк или кредитор, при ипотеке, автокредите, лизинге, пока долг не погашен
- Юридическое лицо, работодатель при корпоративных программах, лизинговая компания
- Несколько выгодоприобретателей сразу, с распределением долей выплаты в процентах
Как назначают и меняют выгодоприобретателя
Выгодоприобретателя указывают прямо в договоре страхования при его заключении. В полисе пишут его данные: для человека, ФИО, для организации, название и реквизиты. Иногда вместо конкретного имени пишут формулировку «наследники по закону», тогда деньги получат те, кто вступит в наследство.
Поменять выгодоприобретателя можно, но с оговорками. По закону (статья 956 ГК) страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив страховщика. Но есть важное ограничение: нельзя заменить того выгодоприобретателя, который уже выполнил какую-то обязанность по договору или подал требование о выплате.
В страховании жизни, где застрахованный и страхователь, разные люди, для замены выгодоприобретателя нужно письменное согласие застрахованного. Это защищает интересы того, чью жизнь страхуют. Как это прописывается в самом полисе, мы разбирали в статье про договор страхования жизни.
- Напишите заявление о замене выгодоприобретателя в страховую компанию
- Приложите согласие застрахованного, если это страхование жизни и лица разные
- Дождитесь, пока страховщик внесёт изменения и выдаст подтверждение
- Замена невозможна, если выгодоприобретатель уже подал требование о выплате
Выгодоприобретатель в разных видах страхования
Кто именно станет получателем денег, сильно зависит от вида полиса. Где-то выбор свободный, где-то его фактически диктует кредитор. Пройдёмся по основным направлениям.
В страховании жизни свободы больше всего. Здесь вы сами решаете, кто получит выплату при вашем уходе или при травме. Именно поэтому важно вписать конкретных людей, а не оставлять графу пустой. О том, какие вообще бывают программы, читайте в обзоре видов страхования жизни. Если оформляете полис под кредит, пригодится разбор страхования жизни при ипотеке, там выгодоприобретателем почти всегда идёт банк.
| Вид страхования | Кто выгодоприобретатель | Комментарий |
|---|---|---|
| Страхование жизни | Наследники, близкие, назначенное лицо | Страхователь свободно выбирает получателя. Если не назначен, наследники по закону |
| Ипотека | Банк (в размере долга) | Пока кредит не погашен, выплата идёт банку. Остаток сверх долга, заёмщику или его наследникам |
| КАСКО | Автовладелец, при кредите, банк | Если машина в залоге, при полной гибели платят банку. По мелкому ремонту, собственнику |
| Страхование имущества | Собственник объекта | Владелец квартиры, дома, дачи. При залоге, частично банк |
| ОСАГО | Пострадавшая сторона | Выгодоприобретатель определён законом, назначить нельзя |
Что если выгодоприобретатель не назначен
Бывает, что в договоре графа выгодоприобретателя пустая или там стоит формулировка «наследники». Полис от этого не перестаёт работать, но получателя определят уже по закону, а не по вашей воле.
В страховании жизни, если застрахованный ушёл из жизни и конкретный выгодоприобретатель не указан, выплату включают в наследственную массу. Её получат наследники по закону в порядке очерёдности: сначала супруг, дети и родители, затем более дальняя родня. Деньги делятся между ними по общим правилам наследования.
Минус такого варианта, время. Наследство оформляется через нотариуса не раньше чем через шесть месяцев. Если же выгодоприобретатель назван поимённо, он получает деньги напрямую и гораздо быстрее, минуя наследственную процедуру. Поэтому назначить конкретного человека почти всегда выгоднее.
Как получить выплату и какие документы нужны
Когда наступил страховой случай, выгодоприобретатель обращается в страховую компанию. Порядок стандартный: уведомить страховщика, собрать документы, подать заявление на выплату. Сроки рассмотрения обычно прописаны в договоре, чаще это от нескольких дней до месяца.
Набор документов зависит от вида полиса и события. Общий комплект выглядит так, но точный список всегда смотрите в своём договоре или уточняйте у страховой.
- Заявление на страховую выплату по форме страховщика
- Договор страхования (полис)
- Документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя
- Документ, подтверждающий страховой случай (справка, медзаключение, свидетельство)
- Документы о родстве или праве на выплату, если получатель, наследник
- Банковские реквизиты для перечисления денег
Как мы помогаем оформить полис правильно
Ошибка в графе выгодоприобретателя или пустое поле способны обернуться месяцами ожидания и спорами между родственниками. Мы страховой агент: подберём программу под вашу задачу, объясним, кого и как вписать, и оформим договор без подводных камней.
Сравним предложения нескольких компаний, покажем разницу в условиях и поможем прописать выгодоприобретателей так, чтобы деньги дошли до нужных людей быстро и без лишних вопросов. Оставьте заявку на расчёт полиса страхования жизни, и мы вернёмся с вариантами.
Страховой агент с опытом более 5 лет. Подбираю и оформляю полисы ОСАГО, КАСКО и ипотечного страхования напрямую в аккредитованных страховых компаниях, работаю по всей России дистанционно.
Частые вопросы
Чем выгодоприобретатель отличается от застрахованного?
Застрахованный, это тот, чью жизнь, здоровье или имущество защищает полис. Выгодоприобретатель, тот, кто получит деньги при страховом случае. Иногда это один человек, но часто разные: например, застрахован сын, а выплату получит мать.
Можно ли назначить несколько выгодоприобретателей?
Да. В договоре можно указать сразу нескольких получателей и прописать, кому какая доля выплаты причитается, обычно в процентах. Это удобно в страховании жизни, когда хочется распределить сумму между близкими.
Кто выгодоприобретатель по ипотечному страхованию?
Как правило, банк, выдавший кредит, в размере непогашенного долга. Пока ипотека не закрыта, при страховом случае выплата идёт банку. Остаток сверх суммы долга получает заёмщик или его наследники.
Что будет, если выгодоприобретатель не указан?
Полис продолжает действовать, но выплату определят по закону. В страховании жизни деньги войдут в наследственную массу и достанутся наследникам по очереди. Это дольше, чем прямая выплата назначенному лицу, из-за шестимесячного срока наследования.
Можно ли поменять выгодоприобретателя после заключения договора?
Да, страхователь вправе заменить его, письменно уведомив страховую. Но нельзя менять выгодоприобретателя, который уже подал требование о выплате. В страховании жизни для замены нужно письменное согласие застрахованного.
Может ли выгодоприобретателем быть сам страхователь?
Да, и это частый случай. Когда вы страхуете свою квартиру или свою жизнь в свою пользу, вы одновременно и страхователь, и выгодоприобретатель. Тогда выплату при страховом случае получаете вы сами.
Читайте также
Что такое страховой случай простыми словами
Разбираем, что такое страховой случай: чем отличается от риска и события, признаки, примеры по ОСАГО, КАСКО, квартире, жизни и ДМС, что делать для выплаты.
Что такое ДМС: как работает полис
Разбираем, что такое ДМС, что входит в полис, чем он отличается от ОМС, как им пользоваться, сколько стоит и как вернуть 13% через налоговый вычет.
Что такое ОСАГО простыми словами: полный разбор
Что такое ОСАГО и зачем оно нужно, что покрывает и на какие суммы, от чего зависит цена и что такое электронный полис. Объясняем простыми словами.
Получите расчёт и консультацию специалиста за 15 минут
Подскажем, какой полис подойдёт, какие данные нужны для расчёта и где возможна скидка до 50%.