ИСЖ: можно ли вернуть деньги и как это сделать

Короткий ответ: всё зависит от того, сколько прошло времени

Если с даты заключения договора прошло не больше 30 календарных дней, вы забираете всю внесённую сумму. Это период охлаждения, он установлен Указанием Банка России 5968-У и действует для ИСЖ и НСЖ с 2024 года. Раньше срок был 14 дней, сейчас 30.

Если срок прошёл, договор расторгается по вашему заявлению в любой момент, но вернут уже выкупную сумму вместо взноса. В первые годы она заметно меньше того, что вы заплатили, иногда это ноль.

Как вернуть деньги в период охлаждения

Порядок простой, и отказать вам не могут. Объяснять причину тоже не нужно, достаточно самого факта обращения в срок.

Главное здесь, зафиксировать дату подачи. Если несёте заявление лично, требуйте отметку о приёме на своём экземпляре. Если отправляете почтой, то заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении: опись доказывает, что в конверте было именно заявление об отказе, а не поздравительная открытка.

• Найдите в договоре точную дату его заключения и посчитайте, сколько прошло календарных дней
• Напишите заявление об отказе от договора в период охлаждения, укажите номер договора, дату, ФИО и реквизиты счёта для возврата
• Подайте его в страховую компанию: через личный кабинет, в офисе под отметку или заказным письмом с описью
• Приложите копию паспорта, копию договора и документ об оплате взноса
• Дождитесь возврата, срок на перечисление в договоре обычно от 7 до 10 рабочих дней

Что такое выкупная сумма и почему она меньше взноса

Когда период охлаждения прошёл, договор расторгают досрочно, и страховая возвращает выкупную сумму. Её размер прописан в самом договоре, обычно отдельной таблицей по годам.

Логика такая: из вашего взноса уже вычли комиссию банку-агенту, расходы страховой на ведение дела и стоимость самой страховой защиты, которая всё это время работала. Остаток вложен в инструменты, которые нельзя продать в середине срока без потерь.

Поэтому в первый год выкупная сумма часто составляет небольшую долю взноса, а иногда равна нулю. К концу срока она подтягивается к внесённой сумме и может её превысить.

Отдельный случай: ИСЖ навязали при оформлении кредита

Если договор страхования жизни оформляли как дополнительную услугу при получении потребительского кредита, работает другой механизм и другой срок. Отказаться можно в течение 14 календарных дней, и это норма части 2.7 статьи 7 закона 353-ФЗ о потребительском кредите.

Не путайте эти два срока. Тридцать дней это период охлаждения для самостоятельного договора ИСЖ или НСЖ по правилам Банка России. Четырнадцать дней это отказ от допуслуги при кредите, там возврат идёт за вычетом части, приходящейся на уже истёкший период.

Подробный порядок с заявлениями и сроками разобрали отдельно: навязали страховку при кредите.

Если период охлаждения прошёл: что ещё можно сделать

Расторгнуть договор и забрать выкупную сумму вы вправе всегда. Но прежде чем это делать, посчитайте: иногда выгоднее дождаться конца срока или перевести договор в оплаченный, если такая опция есть в условиях.

Второй путь, оспаривание договора. Он работает, когда при продаже вас ввели в заблуждение: назвали продукт вкладом, обещали гарантированную доходность, умолчали, что деньги не застрахованы в АСВ. Такие споры решаются через претензию, финансового уполномоченного и суд.

Третий путь, если подпись вообще не ваша или договор оформили без вашего ведома. Здесь обращение идёт сразу в Банк России и в полицию.

• Поднимите все материалы продажи: рекламные буклеты, переписку с менеджером, запись разговора, если она есть
• Проверьте, подписывали ли вы уведомление о том, что это страховой продукт и средства не входят в систему страхования вкладов
• Сверьте, совпадает ли обещанная доходность с тем, что написано в договоре
• Напишите претензию страховой с требованием вернуть взнос и ссылкой на введение в заблуждение
• При отказе обращайтесь к финансовому уполномоченному, а параллельно подайте жалобу в Банк России

Куда жаловаться, если страховая тянет или отказывает

Сначала претензия в саму страховую компанию. Это обязательный шаг: без него финансовый уполномоченный обращение не примет, претензионный порядок установлен законом.

Если ответа нет или он вас не устроил, обращайтесь к финансовому уполномоченному. По добровольному страхованию он рассматривает требования в пределах 500 000 рублей, услуга для потребителя бесплатная, решение обязательно для страховщика.

Параллельно имеет смысл подать жалобу в Банк России через интернет-приёмную. Регулятор не вернёт вам деньги напрямую, но проверка по жалобе часто ускоряет решение вопроса, особенно если речь о мисселинге.

Как не попасть в эту ситуацию снова

Главный признак подмены: вам говорят про доходность, а в документах написано «страхование». Вклад и страховой продукт это разные вещи с разной защитой денег.

Перед подписанием задайте менеджеру три вопроса и запишите ответы. Входят ли мои деньги в систему страхования вкладов. Сколько я получу, если заберу деньги через год. Гарантирована ли доходность или она только возможна.

• Деньги в ИСЖ и НСЖ не застрахованы в АСВ, в отличие от банковского вклада
• Доходность по ИСЖ не гарантирована, гарантирован обычно только возврат взноса в конце срока
• Досрочный выход почти всегда убыточен, это заложено в конструкцию продукта
• Срок договора от трёх до десяти лет, деньги на это время становятся неликвидными
• Налоговый вычет по страхованию жизни доступен при сроке договора от пяти лет

Чем мы можем помочь

Мы страховой агент и полисы оформляем, но так же честно говорим, когда продукт человеку не подходит. Если вы сомневаетесь в договоре ИСЖ, который уже подписали, принесите его, посмотрим вместе: какой срок, какая таблица выкупных сумм, есть ли шанс вернуть всё.

Если задача была в защите семьи, а не в инвестициях, подберём рисковое страхование жизни с нормальной суммой покрытия и посчитаем в нескольких компаниях.