Страхователь: кто это в страховании

Страхователь это кто по Гражданскому кодексу

Определение дано в <a href="https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ac8aa4833507a4954fd3a6034190e50a8f69afa9/">статье 927 ГК РФ</a>: страхование строится на договорах имущественного или личного страхования, которые заключает со страховщиком гражданин или юридическое лицо. Именно эта сторона договора и называется страхователем.

Проще говоря, страхователь это тот, кто идёт в страховую компанию, подписывает договор и платит за него деньги, страховую премию. Он инициатор отношений со страховщиком, и именно его подпись стоит под полисом ОСАГО, КАСКО, страхования квартиры или ипотечного страхования.

Страхователем может быть как сам владелец имущества или водитель, так и другой человек, оформивший полис в его интересах. Ключевой признак не в том, чьё имущество или здоровье защищено, а в том, кто заключил договор и несёт по нему обязательства перед страховщиком.

Термин пришёл в современный оборот из дореволюционного страхового права и с тех пор почти не менялся по смыслу: страхователь всегда сторона договора, а не пассивный получатель защиты. Понимание этой роли пригодится при чтении любого полиса, потому что именно от имени страхователя страховщик присылает уведомления, напоминания об оплате и запросы документов.

Какие обязанности у страхователя

Подписывая договор, страхователь берёт на себя несколько обязанностей, и от их выполнения зависит, получит ли кто-либо выплату при страховом случае.

<a href="https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/1d664031e6de47ec00278b908aedf38b79495507/">Статья 939 ГК РФ</a> отдельно закрывает лазейку: если договор заключён в пользу другого человека, выгодоприобретателя, это не освобождает страхователя от перечисленных обязанностей. Исключение только одно: если сам выгодоприобретатель уже выполнил их за страхователя.

На практике это означает, что банк или родственник, указанный выгодоприобретателем, не обязан сам вносить платежи по полису и следить за сроками. Эта нагрузка остаётся на страхователе весь срок действия договора, даже если он никогда не получит по нему ни рубля выплаты. Страховщик вправе потребовать исполнения обязанностей именно от страхователя и отказать в дальнейшем обслуживании полиса, если платежи не поступают вовремя.

• Оплатить страховую премию в срок, указанный в договоре. Просрочка платежа по многим программам приостанавливает или прекращает действие полиса.
• Сообщить страховщику достоверные сведения об объекте страхования при заключении договора: состояние имущества, факты об истории вождения, диагнозы при личном страховании.
• Уведомить страховщика об изменении обстоятельств, которые повышают риск, например о смене водителей по КАСКО или о сдаче квартиры в аренду.
• Сообщить о наступлении события, которое может быть признано <a href="/blog/vyplaty/strahovoy-sluchay-chto-eto/">страховым случаем</a>, в срок, установленный договором.

Страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель: в чём разница

В договоре страхования могут участвовать до трёх разных фигур. Они совпадают в одном человеке в простых случаях и расходятся, когда страховка защищает интересы не только того, кто её оформил.

По имущественному страхованию, <a href="https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/147e3d1901cf980fa4c40b4d27fbdeb70de1cf80/">статья 929 ГК РФ</a> прямо называет получателя выплаты либо самим страхователем, либо иным лицом, в пользу которого заключён договор. По личному страхованию действует похожее правило из <a href="https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ccf4af417bd3770cdb37b4b88b9cfcdb14282327/">статьи 934 ГК РФ</a>: если выгодоприобретатель отдельно не назван, договор считается заключённым в пользу застрахованного лица. Подробнее о том, кто и почему получает деньги по полису, читайте в статье про <a href="/blog/vyplaty/vygodopriobretatel/">выгодоприобретателя</a>.

Когда страхователь и выгодоприобретатель один и тот же человек

Так устроено большинство розничных полисов. Вы страхуете свою машину по ОСАГО или КАСКО, сами платите за полис и сами получаете выплату при аварии. То же самое с обычным страхованием квартиры для себя: вы страхователь, вы застрахованное лицо, вам же страховая переводит деньги на ремонт после залива или пожара.

Здесь три роли объединены в одном человеке, и различать их на практике не нужно. Разница проявляется только там, где в сделке участвует третья сторона с собственным финансовым интересом.

Когда страхователь и выгодоприобретатель разные люди

Роли расходятся, когда полис защищает не только личный интерес страхователя, но и интерес другого участника сделки.

Во всех этих случаях страхователь продолжает нести обязанности по договору: платить премию, сообщать о случае, предоставлять документы, даже если выплату в итоге получит другая сторона. Отдельно стоит запомнить: выгодоприобретатель тоже не свободен от ответственности. Если он предъявляет страховщику требование о выплате, к нему переходят и невыполненные обязанности страхователя, а риск последствий их неисполнения ложится уже на него.

• Ипотечное страхование. Пока кредит не погашен, банк заинтересован получить деньги первым, поэтому по рискам утраты и повреждения жилья выгодоприобретателем выступает банк, в пределах остатка долга. Разницу сверх этой суммы страховая перечисляет заёмщику. Актуальные условия по такому страхованию можно посмотреть на странице <a href="/strahovanie-ipoteka-sberbank/">ипотечного страхования Сбербанка</a>.
• Страхование жизни при кредите. Если со страхователем что-то случается, долг перед банком закрывает страховая выплата, а не наследники.
• Страхование жизни в пользу близких. Страхователь платит за полис, а выгодоприобретателем указывает супруга, детей или родителей, чтобы деньги пришли именно им.
• КАСКО в лизинге. Пока автомобиль в собственности лизинговой компании, она нередко указывается выгодоприобретателем по риску полной гибели или угона.

Может ли юридическое лицо быть страхователем

Да, статья 927 ГК РФ прямо допускает это наравне с гражданами. Компания выступает страхователем, когда страхует автопарк по КАСКО, офис или склад по имущественному страхованию, ответственность перед третьими лицами. Застрахованным имуществом при этом владеет сама компания, а выгодоприобретателем в большинстве случаев остаётся она же, если в договоре не указано иное, например банк по залоговому имуществу компании.

Для юридического лица роль страхователя ничем не отличается от роли физического лица с точки зрения обязанностей: тот же договор, та же премия, та же ответственность за достоверность сведений об объекте страхования. Разница только в том, кто подписывает документы: не сам собственник, а уполномоченный представитель компании, действующий по доверенности или на основании устава.

Страхователь по ДМС: работодатель и сотрудник

Хороший пример на стыке всех трёх ролей, программа добровольного медицинского страхования для сотрудников. Договор с медицинской страховой заключает и оплачивает работодатель, значит именно он страхователь. Сотрудник, которого прикрепляют к клиникам по полису, это застрахованное лицо. Выгодоприобретателем по такому полису обычно выступает тот же сотрудник, ведь именно он получает медицинскую помощь, оплаченную страховой.

Из этого вытекает практическое следствие: если сотрудник увольняется, действие полиса прекращает работодатель, а не сам сотрудник, потому что договор со страховой заключён на компанию. Сотруднику при этом стоит уточнить у работодателя точную дату окончания программы, чтобы не остаться без прикрепления к клинике в разгар лечения.

Как страхователь может заменить выгодоприобретателя

Страхователь вправе поменять выгодоприобретателя, письменно уведомив об этом страховщика, это прямо разрешает <a href="https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/301736b0fc7c0dcf8724af287fa4fae203331c3b/">статья 956 ГК РФ</a>. У этого права два ограничения.

Первое: если выгодоприобретателя по личному страхованию назначали с согласия застрахованного лица, заменить его можно только с новым согласием этого человека. Второе: заменить выгодоприобретателя нельзя, если он уже выполнил какую-то обязанность по договору или успел предъявить страховщику требование о выплате. После этого момента его статус закрепляется окончательно.

По залоговым полисам, где выгодоприобретателем указан банк, самостоятельно убрать его из договора не получится: это условие кредита, и его меняют только вместе с банком.

Частые ошибки, из-за которых путают роли

Чаще всего путаница возникает там, где люди слышат термины впервые и пытаются угадать значение по звучанию. Страхователя иногда принимают за того, кого страхуют, хотя это человек, который платит и подписывает договор. Застрахованное лицо иногда считают синонимом выгодоприобретателя, хотя это разные роли: первое про то, чьи жизнь или имущество под защитой, второе про то, кто получит деньги.

Похожая путаница возникает между страхователем и страховщиком: страхователь это клиент, который покупает полис, а страховщик это компания, которая его продаёт и берёт на себя риск выплаты. Спутать их легко из-за созвучия, но в договоре это две противоположные стороны сделки. Ещё одна ошибка, характерная для семейных полисов страхования жизни: люди забывают вписать выгодоприобретателя вовсе, а потом удивляются, что деньги при наступлении случая идут в наследственную массу и распределяются между наследниками по закону, а не сразу тому, кому их хотели оставить.

Ещё одна частая ошибка, характерная для КАСКО: страхователь узнаёт о разнице между агрегатной и неагрегатной страховой суммой уже после первой выплаты, когда оказывается, что лимит по риску уменьшился. Этот момент разобран в статье про <a href="/blog/kasko/agregatnaya-neagregatnaya-summa-kasko/">агрегатную и неагрегатную страховую сумму</a>.