Страхование имущества физических лиц: что можно застраховать

Что относится к имуществу физлица

Страховые делят имущество на группы, и от того, что именно вы выбираете, зависит и цена, и то, что покроют при убытке.

Коробочный полис и классический: в чём разница

На рынке есть два принципиально разных продукта, и путать их дорого.

Коробочный полис это готовый набор с фиксированными суммами: отделка на 300 тысяч, имущество на 200, ответственность на 300. Он оформляется за пять минут без осмотра и описи, стоит недорого и подходит, когда нужно просто закрыть базовый риск. Минус в том, что суммы усреднённые: если ваш ремонт стоил полтора миллиона, коробка компенсирует только часть.

Классический полис считается под конкретный объект. Вы называете стоимость отделки, перечисляете дорогую технику, при необходимости проходите осмотр. Оформление дольше, зато страховая сумма отражает реальность.

Сколько стоит полис

Цена считается как процент от страховой суммы. Для имущественных программ это 0,15–0,5% в год, конкретная ставка зависит от набора рисков, типа дома и того, есть ли сигнализация и кто живёт в квартире постоянно.

Как выбрать страховую сумму

Главная ошибка это брать сумму наугад. Работает простой порядок: отдельно считаем отделку, отдельно вещи, отдельно ответственность.

По отделке ориентируйтесь на смету ремонта или на средние цены за квадратный метр в вашем городе. По имуществу пройдите по квартире и сложите стоимость того, что придётся покупать заново: техника, мебель, электроника. По ответственности берите не меньше 500 тысяч: ремонт чужой квартиры после залива обычно в эти деньги и укладывается.

Занижать сумму невыгодно: при неполном страховании выплата уменьшается пропорционально. Если отделка стоит миллион, а застрахована на 500 тысяч, то при ущербе в 200 тысяч вы получите 100. Завышать тоже бессмысленно: больше фактического ущерба страховая не заплатит, а премия считается от суммы.

Какие риски включать

Стандартный набор у всех компаний похожий, а вот дополнительные опции стоит подбирать под ситуацию.

• Пожар, удар молнии, взрыв бытового газа: базовый риск, входит везде
• Залив: авария коммуникаций и протечка от соседей, самая частая причина обращений
• Противоправные действия третьих лиц: кража со взломом, грабёж, вандализм
• Стихийные бедствия: буря, град, паводок, падение деревьев
• Гражданская ответственность перед соседями
• Повреждение от беспилотников и обломков: отдельная опция для южных и приграничных регионов

Что страховая не покроет

Исключения у имущественных программ почти одинаковые, и именно из-за них случаются отказы.

• Ущерб из-за износа труб и проводки, когда авария произошла по ветхости
• Плесень и грибок как результат постоянной сырости, а не разовой аварии
• Ремонт, начатый до осмотра страховой
• Вещи на балконе, в подъезде и других местах общего пользования
• Ущерб при незаконной перепланировке
• Убытки в период сдачи жилья в аренду, если аренда не указана в договоре

Как получить выплату

Схема одинаковая для большинства случаев. Фиксируем событие: при заливе вызываем аварийную службу и управляющую компанию, при пожаре МЧС, при краже полицию. Получаем акт или справку, где указана причина.

Дальше уведомляем страховую в срок из договора, обычно это три рабочих дня, и договариваемся об осмотре. До осмотра ничего не чиним и не выбрасываем. Деньги приходят на счёт, обычно в течение 10–20 рабочих дней после сдачи полного комплекта документов.

Если сумму занизили, порядок стандартный: независимая оценка, досудебная претензия, финансовый уполномоченный. Как это работает на практике, разобрали в статье про оценку ущерба после залива.

Кому полис нужен в первую очередь

Первая группа это свежий дорогой ремонт. Пик риска приходится на первый год после сдачи дома, когда соседи сверху тоже делают ремонт и тоже ошибаются с трубами.

Вторая это владельцы квартир на первом и последнем этажах: сверху крыша и талая вода, снизу подвал и сырость.

Третья это те, кто часто уезжает. Пустая квартира это риск залива, который заметят поздно, и риск кражи.

Четвёртая это владельцы загородных домов. Дом без постоянного присмотра собирает все риски сразу, а восстановление стоит принципиально дороже квартирного ремонта. Сколько это стоит для частного дома, считали отдельно: сколько стоит застраховать дом.

Квартира, дом и дача: что меняется в полисе

Объект влияет и на цену, и на набор рисков. Квартира это самый спокойный вариант: конструктив повредить сложно, основные убытки идут по отделке и от соседей. Поэтому и тариф здесь ниже всего.

Частный дом собирает риски целиком: пожар от проводки или печи, паводок, падение деревьев, кража в отсутствие хозяев. Плюс отдельные строения на участке и инженерное оборудование, которое в квартире принадлежит дому, а в частном владении вам.

Дача занимает промежуточное положение, но с поправкой на сезонность. Дом, который стоит пустым с октября по май, страховая считает более рискованным, и часть программ ограничивает покрытие в этот период. Этот пункт стоит уточнять до оплаты, а не после.

Ответственность перед соседями: дешевле, чем кажется

Это самая недооценённая часть имущественного полиса. Логика простая: свой ремонт вы в крайнем случае отложите, а вот чужой придётся оплачивать по суду и сразу.

Средний залив двух комнат снизу это 150–300 тысяч рублей. Если под вами свежий ремонт с дизайнерской мебелью, счёт легко переваливает за полмиллиона. Опция ответственности на 500 тысяч стоит около тысячи рублей в год, то есть примерно две поездки на такси.

Важный момент: ответственность работает только при вашей вине. Если залив произошёл из-за прорыва стояка, это зона ответственности управляющей компании, и претензии идут к ней.

Как оформить

Понадобится адрес, площадь, год постройки и представление о суммах по каждой группе имущества. Документы на собственность при стандартных суммах не запрашивают, осмотр нужен при высоких суммах или для старого фонда, и проходит он по фотографиям.

Мы считаем стоимость сразу в четырёх страховых компаниях, подбираем набор рисков и присылаем ссылку на оплату напрямую страховщику. Оставить заявку можно на странице страхования квартиры, расчёт бесплатный.