Что делать, если сгорел дом: как получить страховку

Что делать сразу, если начался пожар

Первое и единственное, что важно в момент пожара, это люди. Выведите из дома всех, включая детей, пожилых и животных, и уходите сами. Не возвращайтесь за вещами и документами, пока горит: угарный газ убивает быстрее огня, и большинство жертв пожара гибнет именно от дыма, а не от пламени. Ценные бумаги и деньги можно восстановить, жизнь нет.

Как только вы в безопасности, звоните в пожарную охрану по номеру 101 или 112 с мобильного. Назовите точный адрес, что горит и есть ли внутри люди. Вызов МЧС обязателен, даже если вам кажется, что справитесь сами: без официального выезда пожарных вы потом не получите справку о пожаре, а без неё страховая не примет заявление, и государственную помощь тоже не оформить.

Пока едет расчёт, по возможности обесточьте дом на вводном щите и перекройте газ, если это безопасно. Тушить самому имеет смысл только маленькое возгорание и только если есть свободный путь к выходу за спиной. При сильном огне отойдите на безопасное расстояние и ждите пожарных, не рискуя собой ради имущества.

Что сделать после пожара, чтобы получить выплату

Когда огонь потушен, начинается вторая, бумажная часть, от которой зависит выплата. Здесь работает простая логика: страховая платит по документам, а документы рождаются на самом пожаре и сразу после него. Поэтому не спешите разбирать пепелище и вывозить обломки, пока не зафиксировали ущерб.

Зафиксируйте всё сами: снимите на телефон видео и фото сгоревшего дома снаружи и внутри, крупно и общим планом, с уцелевшими и погибшими вещами. Эти кадры пригодятся эксперту и станут вашим доказательством, если страховая занизит ущерб. Не выбрасывайте остатки бытовой техники, мебели и стройматериалов до осмотра, по ним оценивают стоимость утраченного.

Дальше получите от дознавателя МЧС документы о пожаре, письменно сообщите в страховую и соберите пакет бумаг. Порядок действий с точными шагами и документами собрали в таблице ниже, чтобы ничего не потерять. Логика та же, что при пожаре в городской квартире, её мы подробно разбирали в материале сгорела квартира, что делать.

Таблица: пошаговый алгоритм после пожара

Ниже порядок действий от момента, когда огонь потушен, до получения выплаты. Держите его под рукой: пропуск любого шага или срыв срока страховая может использовать как повод занизить сумму или отказать. Сроки в таблице ориентировочные, точные всегда смотрите в своём договоре и правилах страхования.

Как получить выплату, если дом застрахован

Если у вас действует полис на дом, ключевых обязанностей три, и все прописаны в договоре. Первая, уведомить страховую в срок. В большинстве правил это от одних до трёх суток с момента пожара, иногда чуть больше. Сообщать нужно письменно, через личный кабинет, по электронной почте или заявлением в офисе, чтобы остался след с датой. Устного звонка на горячую линию мало.

Вторая обязанность, собрать документы, которые подтверждают и сам факт пожара, и размер ущерба. Главный из них справка о пожаре из МЧС и заключение дознавателя о причине возгорания. Без них страховая не поймёт, был ли это страховой случай, и заявление просто не примет к рассмотрению.

Третья, дать страховщику осмотреть остатки дома. Он направит своего эксперта или независимого оценщика, который зафиксирует повреждения и посчитает сумму. Именно поэтому так важно не разбирать пепелище до осмотра. Что именно покрывает такой полис и на каких условиях, разбирали в статье про страхование дома от пожара.

• Уведомите страховую письменно в срок из договора, обычно 1-3 суток
• Получите справку о пожаре и заключение о причине из МЧС
• Составьте опись погибшего и повреждённого имущества
• Дайте эксперту осмотреть дом до разбора завалов
• Сохраните все чеки, договоры и фото, подтверждающие стоимость

Какие документы нужны для выплаты

Пакет документов у каждой компании чуть свой, но костяк одинаковый. В основе всегда паспорт получателя, документы на дом и на право собственности, полис или его номер, а также бумаги из МЧС, которые доказывают, что пожар был и по какой причине. Именно на связке справка плюс причина строится всё решение по выплате.

Справку о пожаре и акт выдаёт подразделение МЧС по месту происшествия, обычно по заявлению в течение нескольких рабочих дней. Отдельно дознаватель проводит проверку и выносит документ о причине возгорания: короткое замыкание, неисправная печь, неосторожность, поджог. Для страховой причина принципиальна, потому что от неё зависит, страховой это случай или исключение из покрытия.

К бумагам из МЧС вы прикладываете заявление на выплату по форме страховой и опись повреждённого имущества с примерной стоимостью. Чем подробнее опись и чем больше подтверждающих документов, чеков, договоров, фотографий, тем меньше поводов у страховой занизить сумму.

• Паспорт получателя выплаты
• Документы на дом и право собственности (выписка ЕГРН)
• Страховой полис или его номер и договор
• Справка о пожаре и акт из МЧС
• Заключение дознавателя о причине возгорания
• Заявление на выплату и опись повреждённого имущества
• Чеки, договоры, фото и видео как доказательства стоимости

Сроки: когда уведомить и когда ждать деньги

Со сроками работает два разных отсчёта, и путать их нельзя. Первый ваш: уведомить страховую нужно быстро, в срок из договора. Чаще это одни, двое или трое суток с момента пожара. Пропустите этот срок без уважительной причины, и страховая получит формальный повод отказать или урезать выплату, поэтому сообщайте о событии сразу, даже до сбора всех бумаг.

Второй отсчёт страховщика: у него есть свой срок на рассмотрение и выплату после того, как вы сдали полный пакет документов. Обычно это от 10 до 30 рабочих дней, точная цифра всегда в правилах страхования. Срок стартует не с даты пожара, а с даты, когда компания получила от вас последний нужный документ, поэтому в ваших интересах собрать пакет без задержек.

Если страховая тянет сверх своего срока или молчит, это уже нарушение с её стороны. Тогда пишут досудебную претензию, а при отказе обращаются к финансовому уполномоченному и в суд. Что делать при отказе и как защищать свою выплату, разбирали в материале страховая отказала в выплате.

Как оценивают ущерб и в какой форме платят

Размер выплаты считает эксперт по повреждениям дома и имущества. Он смотрит, сгорел дом полностью или частично, оценивает конструктив, отделку, инженерию и вещи, если они были в полисе, и сравнивает со страховой суммой из договора. При полной гибели дома обычно платят страховую сумму за вычетом износа и франшизы, при частичном ущербе стоимость восстановления повреждённого.

Оценку проводит либо эксперт страховой, либо независимый оценщик. Если вы не согласны с суммой, вправе заказать свою независимую экспертизу и оспорить занижение. Механика та же, что при оценке любого ущерба жилью, её подробно разбирали на примере оценки ущерба после залива: фиксация повреждений, расчёт восстановительной стоимости, отчёт эксперта.

Форма выплаты зависит от договора. Чаще страховая перечисляет деньги на счёт, и вы сами решаете, восстанавливать дом или строить заново. Реже полис предусматривает ремонт силами подрядчика страховщика. Если дом в ипотеке, часть выплаты в размере остатка долга уходит банку как выгодоприобретателю, а разницу получаете вы.

Когда страховая может отказать и как этого избежать

Отказы почти всегда сводятся к трём причинам, и все они предсказуемы. Первая умысел: если пожар устроили сами или по вашему поручению, это не страховой случай, а мошенничество. Поджог ради выплаты вскрывается на экспертизе и ведёт к отказу и уголовному делу, поэтому даже думать в эту сторону не стоит.

Вторая грубое нарушение правил пожарной безопасности и условий договора. Самовольная проводка мимо норм, неисправная печь, эксплуатация с явными нарушениями, о которых вы знали, дают страховой основание отказать или урезать выплату. Сюда же относят нарушение ваших обязанностей после пожара: не уведомили в срок, разобрали завалы до осмотра, не дали эксперту оценить ущерб.

Третья недостоверные данные при оформлении полиса. Если при страховании занизили риски или указали неверные сведения о доме, материале стен, отоплении, охране, страховая вправе оспорить выплату. Чтобы избежать всех трёх сценариев, оформляйте полис честно, храните документы на дом и электрику, соблюдайте пожарные нормы и чётко выполняйте порядок действий после пожара. Другие частые основания для отказа собрали в статье страховая отказала в выплате.

• Умышленный поджог: отказ и уголовная ответственность
• Грубое нарушение пожарной безопасности, о котором вы знали
• Срыв ваших обязанностей: не уведомили в срок, разобрали завалы до осмотра
• Недостоверные данные о доме при оформлении полиса
• Риск, прямо исключённый из покрытия по условиям договора

Что делать, если дом не был застрахован

Без полиса выплаты от страховой не будет, но и здесь есть два пути хоть частично компенсировать потерю. Первый государственная помощь погорельцам. Обратитесь в местную администрацию и органы соцзащиты: пострадавшим при пожаре положена единовременная материальная помощь, иногда предоставляют жильё маневренного фонда или помогают со стройматериалами. Суммы небольшие и зависят от региона, но оформить их стоит.

Второй путь взыскать ущерб с виновника через суд, если пожар начался не у вас. Загорелось у соседа и перекинулось на ваш дом, подвела бракованная проводка или прибор, поджёг конкретный человек: во всех этих случаях виновник обязан возместить вред по Гражданскому кодексу. Здесь ключевую роль играет заключение дознавателя МЧС о причине и виновнике, поэтому справка из МЧС нужна, даже если дом не был застрахован.

Именно поэтому первые шаги после пожара одинаковы и для застрахованного, и для незастрахованного дома: вызвать МЧС, получить справку и заключение о причине, зафиксировать ущерб. От этих документов зависит и государственная помощь, и иск к виновнику. А чтобы в следующий раз не восстанавливать дом за свой счёт, разумно застраховать хотя бы конструктив, особенно для дачи и загородного дома, об этом отдельно в материале страхование загородного дома.

Как застраховать дом, чтобы не остаться без выплаты

Восстановить сгоревший дом за свой счёт это миллионы рублей, а годовой полис на защиту от пожара стоит доли процента от стоимости дома. Экономика простая, поэтому страховать дом стоит заранее, до беды, а не жалеть после. Особенно это касается деревянных домов, дач с печным отоплением и удалённых участков, куда пожарным ехать долго.

Чтобы полис реально сработал, важно оформить его честно и правильно: указать верные данные о доме, включить в покрытие пожар и сопутствующие риски, проверить страховую сумму и размер франшизы. Ошибка на этом этапе всплывает в самый неподходящий момент, при выплате. Мы как агент подбираем условия под конкретный дом и следим, чтобы формулировки в договоре не оставляли лазеек для отказа.

Мы помогаем на двух этапах: подобрать и оформить полис на дом в надёжной страховой заранее, а если беда уже случилась, сопроводить при сборе документов и подаче на выплату. Саму выплату по закону делает страховая компания, наша задача сделать так, чтобы у неё не было формальных поводов вам отказать. Рассчитать и оформить полис на дом можно на странице услуги страхование дома.