Вы нашли банк со ставкой ниже и решили рефинансировать ипотеку. Кредит гасится в старом банке, новый оформляется в другом. Вместе с кредитом переезжает и залог, а значит вопрос встаёт ребром: что делать со страховым полисом. Просто перенести его нельзя, потому что выгодоприобретатель поменялся, а новый банк принимает полисы не от любой страховой. Разберём по шагам, какие есть варианты, что обязательно страховать, как вернуть часть уплаченных денег и главное, как не остаться без покрытия ни на один день. Если хотите сразу прикинуть цифры по новому банку, рассчитайте ипотечную страховку в нескольких страховых сразу.
Что происходит с полисом при рефинансировании
Рефинансирование это перекредитование. Ваш новый банк выдаёт деньги, ими закрывается долг в старом банке, и дальше вы платите уже новому кредитору. Квартира остаётся в залоге, но залогодержатель меняется. Раньше выгодоприобретателем по полису был первый банк, теперь им должен стать второй.
Отсюда и вся возня с бумагами. Полис по ипотечному страхованию привязан к конкретному кредитному договору и к конкретному банку как получателю выплаты. Пока действует старый кредит, работает и старая связка. Как только долг закрыт, а новый оформлен, полис нужно привести в соответствие: либо переоформить выгодоприобретателя, либо завести новый документ.
Тянуть с этим нельзя. Новый банк почти всегда прописывает в договоре обязанность застраховать залог и передать ему полис в течение нескольких дней после сделки. Если не уложиться, банк вправе поднять ставку или начислить неустойку.
Почему новый банк может не принять старый полис
Причина одна: аккредитация. У каждого банка есть свой список страховых компаний, чьи полисы он принимает. Список этот у банков разный. Ваша страховая могла быть аккредитована в первом банке и отсутствовать в списке второго.
Если страховой в списке нового банка нет, старый полис он не примет ни при каких условиях, даже если по нему оплачен весь год вперёд. Придётся оформлять новый в аккредитованной компании. Если же страховая есть в обоих списках, всё проще: полис можно сохранить и только поменять в нём выгодоприобретателя.
- Проверьте список аккредитованных страховых нового банка ещё до сделки, обычно он есть на сайте банка.
- Найдите в этом списке свою текущую страховую компанию.
- Если компания есть в списке, готовьтесь менять выгодоприобретателя через допсоглашение.
- Если компании нет, планируйте новый полис и возврат части премии по старому.
Два пути: сменить выгодоприобретателя или оформить новый полис
Дальше развилка. Всё зависит от того, аккредитована ли ваша страховая в новом банке. От этого зависит и сколько вы потратите, и сколько времени займёт оформление.
Первый путь дешевле и быстрее, но доступен не всегда. Второй универсальный, работает в любом случае, но требует новых расходов и возврата денег по старому полису. Сравним оба варианта.
| Критерий | Сменить выгодоприобретателя | Оформить новый полис |
|---|---|---|
| Когда подходит | Страховая аккредитована в новом банке | Страховой нет в списке нового банка |
| Как оформляется | Допсоглашение к действующему полису | Новый договор в аккредитованной СК |
| Стоимость | Обычно бесплатно или символическая плата | Полная стоимость новой страховки |
| Что со старыми деньгами | Ничего, полис продолжает действовать | Возврат части премии за неиспользованный период |
| Срок | Несколько дней | От одного дня, зависит от СК |
| Риск разрыва покрытия | Минимальный | Есть, если неверно состыковать даты |
Путь первый: смена выгодоприобретателя через допсоглашение
Если ваша страховая аккредитована в новом банке, ничего переоформлять с нуля не нужно. Полис остаётся тем же, меняется только один пункт: кто получит выплату при страховом случае. Оформляется это допсоглашением к договору страхования.
Порядок такой. Вы берёте в новом банке реквизиты для выгодоприобретателя и справку с суммой нового кредита, передаёте их в страховую, компания готовит допсоглашение, вы его подписываете, готовый документ уходит в банк. Иногда страховая пересчитывает страховую сумму под остаток нового кредита, тогда возможна небольшая доплата или наоборот возврат.
Этот вариант самый выгодный. Вы не теряете уже оплаченный период и не платите за новый полис. Единственное условие, ради которого всё и затевается, соблюдено: банк видит себя выгодоприобретателем и претензий не имеет.
Путь второй: новый полис и возврат части премии по старому
Если страховой нет в списке нового банка, выбора не остаётся: нужен новый полис в аккредитованной компании. Здесь важно не спешить оплачивать старую страховку на следующий год, если срок продления близко, потому что деньги придётся возвращать.
Новый полис оформляется под новый кредит, с новым банком в роли выгодоприобретателя. А по старому полису вы имеете право вернуть часть премии за неиспользованный период. Возврат считается пропорционально: сколько месяцев вы не воспользуетесь покрытием, за столько денег и вернут, за вычетом уже прошедшего срока.
- Дождитесь закрытия старого кредита, возврат оформляется после этого.
- Возьмите в старом банке справку о полном погашении задолженности.
- Подайте в старую страховую заявление на расторжение и возврат части премии, приложите справку и реквизиты счёта.
- Получите пропорциональную часть премии за месяцы, которые остались до конца оплаченного периода.
Что страховать обязательно, а что по желанию
По закону обязательно только одно: страхование конструктива, то есть самих стен и перекрытий как предмета залога. Без этого полиса банк ипотеку не выдаст и рефинансирование не проведёт. Подробнее про этот вид мы разбирали в статье про страхование квартиры для ипотеки.
Страхование жизни и здоровья заёмщика и титульное страхование добровольны. Отказаться от них можно, но банк тогда обычно поднимает ставку на несколько десятых процента. Так что решение чисто денежное: сравните надбавку к ставке со стоимостью полиса.
Титул защищает от потери права собственности, если сделку по квартире оспорят. Он актуален первые годы после покупки жилья на вторичке. Что это такое и когда он нужен, подробно в материале про титульное страхование.
- Конструктив (залог): обязательно, без него сделки не будет.
- Жизнь и здоровье: добровольно, влияет на ставку по кредиту.
- Титул: добровольно, актуален для вторички первые годы.
Как не допустить разрыва покрытия
Разрыв это дни, когда старый полис уже не действует, а новый ещё не начался. В такой период квартира не застрахована, и это нарушение условий кредита. Банк может выставить штраф или поднять ставку.
Логика простая. Старый полис должен работать до момента закрытия старого кредита. Новый полис должен вступить в силу с даты выдачи нового кредита или раньше. Даты нужно состыковать внахлёст, а не встык, чтобы между ними не осталось незакрытого дня.
Отдельно следите за сроками годового продления. Если срок оплаты старого полиса подходит и вы вот-вот рефинансируетесь, не оплачивайте следующий год заранее по старой страховке. Иначе придётся возвращать деньги. Как продлевать выгодно, если рефинансирование пока не планируется, мы описали в статье как продлить ипотечную страховку дешевле.
Пошаговый порядок и частые ошибки
Соберём всё в единый маршрут. Он одинаков и для смены выгодоприобретателя, и для нового полиса, разница только на четвёртом шаге.
Как брокер мы проходим этот путь с вами: считаем полис сразу в нескольких страховых из списка вашего нового банка, показываем разницу в цене, помогаем с допсоглашением или возвратом. Оплата при этом идёт напрямую страховой, без наценок.
- Уточните в новом банке список аккредитованных страховых и срок, за который нужно передать полис.
- Проверьте, есть ли в списке ваша текущая страховая.
- Возьмите реквизиты выгодоприобретателя и сумму нового кредита.
- Оформите допсоглашение либо новый полис в аккредитованной СК.
- Проследите, чтобы новый полис вступил в силу вовремя, без разрыва со старым.
- После закрытия старого кредита верните часть премии по старому полису, если оформляли новый.
Страховой агент с опытом более 5 лет. Подбираю и оформляю полисы ОСАГО, КАСКО и ипотечного страхования напрямую в аккредитованных страховых компаниях, работаю по всей России дистанционно.
Частые вопросы
Можно ли просто перенести старый полис в новый банк?
Если ваша страховая аккредитована в новом банке, полис сохраняется, меняется только выгодоприобретатель через допсоглашение. Если страховой нет в списке нового банка, полис он не примет и придётся оформлять новый в аккредитованной компании.
Вернут ли деньги за старый полис, если я оформил новый?
Да, по старому полису можно вернуть часть премии за неиспользованный период. Сумму считают пропорционально оставшимся месяцам, за вычетом уже прошедшего срока и расходов страховой. Для возврата нужны заявление, справка о погашении кредита и реквизиты счёта.
Что обязательно страховать при рефинансировании?
Обязательно только страхование конструктива, то есть залоговой недвижимости. Без него банк не проведёт сделку. Страхование жизни и титула добровольны, но при отказе банк обычно повышает ставку по кредиту.
Как не остаться без страховки в момент перехода?
Старый полис должен действовать до закрытия старого кредита, а новый вступить в силу с даты выдачи нового кредита или раньше. Даты стыкуют внахлёст, чтобы между ними не было незастрахованных дней. Старый полис расторгают только после того, как новый уже работает.
Где выгоднее оформить полис для нового банка?
Стоимость одного и того же покрытия в разных страховых отличается заметно. Мы как брокер считаем полис сразу в нескольких аккредитованных компаниях вашего банка и показываем, где дешевле. Оплата идёт напрямую страховой, без комиссий сверху.
Читайте также
Как продлить ипотечную страховку дешевле, чем в банке
Банк не вправе заставить продлевать полис у него. Разбираем, как законно выбрать свою страховую, платить с остатка долга и не переплачивать годами.
Что будет, если не продлить страховку по ипотеке
Что грозит, если не продлить ипотечную страховку: повышение ставки, неустойка по договору и другие последствия. Какой полис обязателен и как продлить дешевле.
Страхование квартиры для ипотеки: что обязательно, а что нет
Какое страхование квартиры обязательно при ипотеке, что такое страхование конструктива, зачем нужны полисы жизни и титула и как сэкономить на продлении через агента.
Получите расчёт и консультацию специалиста за 15 минут
Подскажем, какой полис подойдёт, какие данные нужны для расчёта и где возможна скидка до 50%.