Полис оформили, а он не пригодился: клиника оказалась неудобной, работодатель дал свой, или деньги понадобились на другое. Расторгнуть ДМС можно в любой момент, вопрос только в том, сколько из уплаченного вернётся. Разберём по срокам и ситуациям, чтобы вы заранее понимали сумму.
Главное в одной таблице
Сумма возврата зависит от трёх вещей: сколько прошло с даты договора, обращались ли вы за медицинской помощью и что написано в правилах вашей страховой.
| Ситуация | Что возвращают |
|---|---|
| Период охлаждения, за помощью не обращались | Всю уплаченную премию |
| Период охлаждения, но услуги уже получали | Чаще всего отказ в возврате, договор начал действовать |
| После периода охлаждения, возврат прописан в договоре | Часть премии за неистёкший срок, иногда за вычетом расходов |
| После периода охлаждения, в договоре возврата нет | По общему правилу премия не возвращается |
| Страховая отозвала лицензию | Договор прекращается, порядок возврата особый |
| Полис оформил работодатель | Расторгает работодатель, вы можете только выйти из списка застрахованных |
Период охлаждения: когда возвращают всё
Банк России распространил период охлаждения на медицинское страхование наравне со страхованием жизни, имущества и транспорта. Это значит, что в первые дни после оформления вы вправе передумать и забрать деньги целиком.
Условие одно: договор не должен был начать действовать в вашу пользу. Если вы уже успели сходить к врачу по этому полису, страховая откажет в полном возврате на законных основаниях, и это справедливо.
Отдельная оговорка: на ДМС для иностранных граждан, который оформляют для законного пребывания в России, период охлаждения не распространяется. Там своя логика, полис привязан к разрешительным документам.
Как расторгнуть ДМС: пошагово
Процедура одинаковая и в период охлаждения, и после него. Разница только в сумме, которую вам вернут.
Ключевой момент, зафиксировать дату подачи заявления. Именно от неё считают, попали вы в период охлаждения или нет, и с неё же отсчитывают срок на перечисление денег.
- Найдите в договоре дату заключения и пункт о досрочном прекращении: там написано, положен ли возврат и в каком размере
- Напишите заявление на имя страховой компании: номер полиса, дата, ваши данные, требование расторгнуть договор и вернуть премию, реквизиты счёта
- Приложите копию паспорта, копию полиса и документ об оплате
- Подайте через личный кабинет, в офисе под отметку на вашем экземпляре или заказным письмом с описью вложения
- Дождитесь ответа и перечисления, срок обычно прописан в правилах и составляет от 7 до 10 рабочих дней
После периода охлаждения: почему могут не вернуть ничего
Здесь работает статья 958 Гражданского кодекса. Отказаться от договора страхования вы можете в любое время, это ваше безусловное право. А вот возврат премии при таком отказе по общему правилу не производится, если иное не предусмотрено договором.
Поэтому всё решает текст ваших правил страхования. Одни компании возвращают часть премии пропорционально неистёкшему сроку за вычетом расходов на ведение дела. Другие прямо пишут, что при досрочном отказе премия остаётся у страховщика.
Есть и третий вариант: договор прекращается потому, что страхование стало невозможным. Например, застрахованный уехал на постоянное жительство в другую страну. Тогда премия возвращается пропорционально неистёкшему периоду.
Полис оформил работодатель: что можно сделать
Корпоративный ДМС устроен иначе. Страхователем выступает компания, она платит премию и она же сторона договора. Сотрудник в этой схеме застрахованное лицо, а не страхователь.
Расторгнуть такой договор вы не можете, это право работодателя. Что в ваших силах, попросить исключить вас из списка застрахованных. Деньги при этом вернутся компании, а не вам, и то если это предусмотрено договором.
Если работодатель удерживал часть стоимости полиса из вашей зарплаты, вопрос возврата этой части решается уже с бухгалтерией, а не со страховой.
Если страховая отказывает или молчит
Сначала претензия самому страховщику. Без неё финансовый уполномоченный обращение не примет, досудебный порядок обязателен.
Срок ответа на претензию составляет 15 рабочих дней, если вы направили её в электронном виде и с момента нарушения прошло не больше 180 дней. В остальных случаях срок 30 календарных дней.
Если ответа нет или он вас не устроил, обращайтесь к финансовому уполномоченному. По добровольному страхованию он рассматривает требования в пределах 500 000 рублей, для потребителя это бесплатно, решение обязательно для страховой.
Параллельно можно подать жалобу в Банк России через интернет-приёмную. Денег регулятор не вернёт, но проверка нередко ускоряет ответ страховой.
Когда расторгать не стоит
Расторжение это не единственный выход. Часто задачу решают проще и без потери денег.
Если не устраивает клиника, спросите страховую о замене медучреждения в рамках той же программы. Списки обычно шире, чем то, что назвал менеджер при продаже.
Если полис дублирует корпоративный, посмотрите, что в них входит. Нередко личный полис закрывает то, чего нет в рабочем: стоматологию, обследования, помощь членам семьи.
Если дорого на следующий год, меняйте программу: уберите лишние блоки и подберите компанию с другим тарифом.
- Замена клиники внутри программы, если дело в удобстве
- Сужение программы на следующий срок вместо полного отказа сейчас
- Перенос полиса на члена семьи, если это допускают правила
- Приостановка на время длительного отъезда, если такая опция есть
Поможем разобраться и подобрать замену
Если полис уже есть и вы сомневаетесь, стоит ли его расторгать, покажите нам правила страхования. Посмотрим пункт о досрочном прекращении и честно скажем, какую сумму реально вернуть.
Если нужен другой полис вместо этого, посчитаем ДМС в нескольких страховых и подберём программу под ваши задачи: только поликлиника, с госпитализацией, со стоматологией или на всю семью.
Страховой агент с опытом более 5 лет. Подбираю и оформляю полисы ОСАГО, КАСКО и ипотечного страхования напрямую в аккредитованных страховых компаниях, работаю по всей России дистанционно.
Частые вопросы
Можно ли вернуть деньги за ДМС полностью?
Да, если обратиться в период охлаждения и не успеть воспользоваться медицинскими услугами по полису. Общий срок периода охлаждения не менее 14 календарных дней со дня заключения договора, точный смотрите в правилах своей страховой.
Распространяется ли период охлаждения на ДМС?
Да. Банк России прямо относит медицинское страхование к видам, на которые действует период охлаждения. Исключение составляет ДМС для иностранных граждан, оформляемый для пребывания в России.
Что вернут, если расторгнуть ДМС через полгода?
Это зависит от договора. По статье 958 ГК при отказе страхователя премия по общему правилу не возвращается, но многие компании предусматривают возврат части за неистёкший срок за вычетом расходов на ведение дела.
Как считается период охлаждения, от какой даты?
От даты заключения договора, а не от даты начала действия покрытия. Эти даты часто не совпадают.
Могу ли я расторгнуть корпоративный ДМС от работодателя?
Нет. Страхователь по такому договору это компания, расторжение её право. Вы можете попросить исключить вас из списка застрахованных, но деньги вернутся работодателю.
Куда жаловаться, если страховая не возвращает деньги?
Сначала письменная претензия страховщику, это обязательный шаг. Затем обращение к финансовому уполномоченному: по добровольному страхованию он рассматривает требования до 500 000 рублей бесплатно для потребителя.
Нужно ли объяснять причину отказа от полиса?
В период охлаждения причину указывать не требуется, отказ безусловный. После него причина тоже не влияет на само право расторгнуть договор, она может иметь значение только для размера возврата.
Читайте также
ДМС для ИП: себе и сотрудникам, цена и налоги
Как индивидуальному предпринимателю оформить ДМС себе и работникам, сколько это стоит, что можно учесть в расходах и когда положен вычет по НДФЛ.
Как восстановить полис ДМС при утере: пошагово
Что делать, если потеряли полис ДМС: куда обращаться, какие документы нужны и чем восстановление ДМС отличается от полиса ОМС.
ДМС с франшизой: как работает и когда выгодно
Как работает франшиза в ДМС, чем условная отличается от безусловной, на сколько дешевле полис и кому такой формат обойдётся дороже.
Получите расчёт и консультацию специалиста за 15 минут
Подскажем, какой полис подойдёт, какие данные нужны для расчёта и где возможна скидка до 50%.