Что входит в ДМС и чем он отличается от ОМС

Что такое ОМС и что по нему положено

ОМС расшифровывается как обязательное медицинское страхование. Оно бесплатное и государственное. Полис полагается всем гражданам России, а также части иностранцев с видом на жительство. Финансируется система из страховых взносов и бюджета, поэтому пациент за приём напрямую не платит.

По ОМС можно прикрепиться к поликлинике по месту жительства, попасть к терапевту, сдать базовые анализы, пройти диспансеризацию, лечь в больницу при серьёзном диагнозе. Сюда входит скорая помощь, лечение острых состояний, ведение беременности, помощь по жизненно важным показаниям.

Минусы известны. Записаться к узкому специалисту бывает сложно, диагностику иногда ждут неделями, выбора клиники по сути нет, сервис зависит от конкретной поликлиники. Базовую и экстренную помощь ОМС закрывает, а вот скорость и комфорт остаются на втором плане.

Ещё один момент: часть современной диагностики и отдельные процедуры по ОМС недоступны или требуют долгого ожидания. Если нужен приём завтра, а не через три недели, государственная система тут помогает не всегда. Именно эти пробелы и закрывает платная медицина.

Что такое ДМС и что входит в полис

ДМС это добровольное медицинское страхование. Оно платное: человек или работодатель покупает полис, а страховая компания оплачивает лечение в клиниках из своего списка. Пациент приходит на приём и лечится, счёт уходит напрямую страховой.

Главное отличие от ОМС в наполнении. Программу собирают под задачи: кому-то нужна только амбулатория с анализами, кому-то стоматология и вызов врача на дом, кому-то полный пакет со стационаром и телемедициной. От набора опций зависит и цена.

Ниже собрали то, что чаще всего входит в полис. Конкретный список всегда прописан в договоре, поэтому перед покупкой его стоит прочитать до последнего пункта.

• Приём профильных врачей: терапевт, кардиолог, невролог, гинеколог, уролог и другие специалисты без талонов и очередей.
• Диагностика и анализы: УЗИ, МРТ, КТ, рентген, анализы крови и прочие исследования по направлению врача.
• Вызов врача на дом, когда нет сил идти в клинику.
• Стоматология: чаще лечение и гигиена, реже протезирование, зависит от программы.
• Скорая помощь от коммерческой службы с быстрым приездом.
• Стационар: плановая и экстренная госпитализация, палата, операции в рамках программы.
• Телемедицина, чек-апы, ведение беременности и реабилитация в расширенных пакетах.

Чем ДМС отличается от ОМС

Проще всего увидеть разницу в таблице. Слева ОМС как базовый минимум от государства, справа ДМС как платная надстройка с выбором и сервисом.

Что входит в ДМС: разбираем по пунктам

Наполнение полиса собирают из блоков. Базовый уровень это амбулатория: приёмы врачей и диагностика. Дальше добавляют опции, и каждая поднимает цену.

Вот из чего обычно складывается программа.

• Амбулаторно-поликлиническая помощь: приёмы специалистов, процедуры, анализы, диагностика.
• Помощь на дому: вызов врача и медсестры, забор анализов, иногда капельницы.
• Стоматология: осмотр, лечение кариеса, гигиена, в расширенных пакетах больше.
• Стационар: плановая и экстренная госпитализация, оперативное лечение.
• Скорая помощь: коммерческая бригада с быстрым приездом по городу.
• Дополнительно: телемедицина, чек-апы, ведение беременности, реабилитация, физиотерапия.

Что ДМС не покрывает

У любого полиса есть исключения, и это нормально. Страховая не берёт на себя то, что стоит очень дорого, длится годами или не относится к лечению. Понимать границы важно, чтобы не ждать от полиса лишнего.

Чаще всего за рамки программы выносят следующее.

• Косметологию и эстетические процедуры.
• Лечение хронических болезней в тяжёлой стадии.
• Дорогостоящее лечение сверх лимита программы.
• Экспериментальные и недоказанные методы.
• Травмы, полученные в состоянии опьянения, и умышленный вред себе.

Кому хватит ОМС, а кому стоит взять ДМС

Универсального ответа нет, всё зависит от того, как часто вы обращаетесь к врачам и сколько цените своё время. Молодому здоровому человеку, который заходит в поликлинику пару раз в год, ОМС нередко закрывает потребности целиком.

ДМС начинает окупаться, когда визитов много, нужны узкие специалисты, важна скорость и не хочется терять полдня в очереди. Полис особенно полезен семьям с детьми, людям с плановыми обследованиями и тем, кто ведёт беременность и хочет вести её в одной клинике.

Работающим по найму стоит уточнить, нет ли полиса от компании. Многие работодатели оформляют ДМС для сотрудников, и тогда покупать личный полис не нужно. Тем, кто много ездит и рискует получить травму, к медицинскому полису логично добавить страхование от несчастного случая.

Отдельная категория это люди старшего возраста и те, у кого есть плановое лечение. Для них важно заранее уточнить условия: часть программ ограничивает возраст застрахованного или повышает цену. Здесь помощь брокера особенно кстати, потому что он знает, какая страховая берёт таких клиентов на адекватных условиях.

Варианты компромисса

Полный пакет ДМС нужен не всем, и переплачивать за неиспользуемые опции смысла мало. Есть промежуточные решения, которые дают часть плюсов платной медицины без большого чека.

Первый вариант: базовое ДМС только на амбулаторию поверх ОМС. Экстренную помощь и стационар закрывает государство, а приёмы врачей и диагностику вы получаете быстро и в удобной клинике.

Второй вариант: остаться на ОМС и оплачивать разовые платные услуги, когда они реально нужны. Подходит тем, кто обращается к врачам редко и не хочет держать полис на весь год. Что выгоднее в вашем случае, проще посчитать заранее, сравнив годовую стоимость полиса с суммой разовых визитов.

Сколько примерно стоит ДМС

Цена полиса складывается из набора услуг, списка клиник, возраста и состояния здоровья, а также лимитов по программе. Базовая амбулаторная программа обходится в несколько десятков тысяч рублей в год, полный пакет со стационаром и стоматологией стоит заметно дороже.

На стоимость влияют и мелочи: включена ли стоматология, какого уровня клиники в списке, есть ли франшиза, сколько человек в полисе. Корпоративные программы на коллектив обычно дешевле в расчёте на человека, чем индивидуальные. Подробный разбор с примерами сумм есть в отдельной статье про то, сколько стоит ДМС.

Снизить цену помогает франшиза и разумный набор опций. Не стоит платить за протезирование и реабилитацию, если они вам не нужны. Гораздо честнее собрать программу под свои реальные визиты к врачам, и тогда полис не превращается в переплату за красивый список услуг на бумаге.

Как оформить ДМС

Оформить полис можно напрямую в страховой или через брокера. Напрямую придётся самому обзванивать компании, сравнивать программы и разбираться в условиях. Через брокера этот путь короче.

Мы страховой брокер. Подбираем программу сразу в нескольких страховых под ваш бюджет и задачи, показываем, чем отличаются пакеты, и помогаем выбрать нужный список клиник. Оплата идёт напрямую страховой компании, посредником в деньгах мы не выступаем.

Чтобы получить расчёт, оставьте заявку на сайте. Мы уточним, кто будет застрахован и какие услуги нужны, соберём варианты и пришлём сравнение, чтобы вы выбрали программу с понятной ценой и без лишних опций.